Глава 46. Снова о финансах: о пенсиях и инвестициях.

Конечно всех, кто задумывается о своем будущем, не может не волновать что и как будет в пенсионные годы. Мы тоже частенько обсуждаем этот вопрос между собой и с друзьями, тем более, что оказались мы в Америке в том возрасте, когда у многих думающих уже накоплено немало, у нас же процесс начался с большим запозданием. Тут все специалисты сходятся в одном: начинать откладывать на пенсию нужно как можно раньше. Но об этом чуть позже.

Как-то почерпнула информацию в утреннем шоу о новом списке лучших мест для жизни в США в пенсионные годы, основанном на том, какие там налоги, стоимость жилья, безопасность, климат, возможность для отдыха и т.п. По сути, все те же критерии важны и вновь прибывшим в страну, поэтому подумала, что кому-то может оказаться полезным. Ну и понятно, что среди них нет Нью-Йорка, Лос-Анжелеса или Майями, столь любимых приезжающими Вот тут список:

AARP

Поскольку поделилась этим на форуме, то были и комментарии, один из которых, о том, что выбирать место жительства новичкам надо не из списка, а там, где есть работа, а это, по мнению писавшего, только самые крупные города, вызвал у меня желание высказаться, а здесь это привожу в связи с тем, что выбор места жительства непосредственно влияет на ваши финансы и наоборот:

"Безусловно выбирать надо там, где есть работа. Но если Вы не есть особый специалист в какой-то области, которая присутствует не в каждом штате, то работа есть везде, как везде есть школы, пенсионеры, за которыми намереваются ухаживать многие люди без специальности, востребованной тут, рестораны, магазины, предприятия и везде опять же все с применением компьютеров, т.е и те же программисты далеко не только в Силиконовой долине нужны и т.п. Причем в некоторых городах, не принадлежащих к мегаполисам, конкуренция может быть ниже, как и стоимость жизни, о чем и шла речь в том видеорепортаже по сноске.

Недавно читала дискуссию тут на форуме о том стоит ли ехать в Калифорнию и даже развеселили некоторые там рассуждения типа: в Калифорнии обычная зарплата для программиста - 150 тысяч, ну пусть 2 тысячи на жилье ( видимо, 1BR/1BA), т.е. минус 25 тысяч в год примерно, остается на все остальное 125 тысяч, а вот в Дакоте (почему-то любят приводить этот штат как экземпляр непроглядной дыры), если и найдет программист работу тысяч на 80, ну пусть тысяча за жилье, то на все остальное остается 68, есть разница? Казалось бы логично, но это явно рассуждения человека, который на практике не сталкивался с ситуацией. Начнем с того, что зарплата программиста в 150 тысяч не есть обычное явление, таковых очень немного и это люди с ОЧЕНЬ хорошим образованием И опытом!!! и надеяться, что сразу по приезду такую дают каждому, кто представится программистом - ну очень опрометчиво. Я писала, что в 20101 году у нас была ситуация, когда компания мужа закрывала свой филиал в Лексингтоне и ему было предложено перехать в Калифорнию (городок в 40 минутах от Сан-Франциско), так вот с его опытом работы в США, было предложено 84 тысячи и перевоз семьи и вещей за счет компании. 

Мы, используя калькулятор стоимости жизни в разных штатах, которых немало на просторах интернета, прикинули и увидели, что для сохранения нашего образа и уровня жизни там, зарплата должна быть 160 тысяч для того места (и это не сам Сан-Франциско даже) и при этом мы точно не могли бы жить в доме таком, в каком живем тут и со школами был бы большой вопрос, не говоря о том, что мы очень ценим круг общения, который тут сложился. Мы решили оставаться, следуя поговорке "от добра добра не ищут".

 От момента окончания предыдущей работы до выхода на новую, поиск занял три недели. В новой компании через год тоже прошла волна сокращений и, как водится, сокращают тех, кто пришел позднее. Новый поиск работы занял две недели, даже отдохнуть муж толком не успел. Сейчас, спустя пол-года на новой работе, его разыскали бывшие коллеги и предложили опять новую работу, которая вообще является для него работой мечты, муж очень счастлив и как раз сегодня приступил.

 Из всех наших знакомых в Калифорнии, среди которых есть  и программисты, никто не получает 150 тысяч, проработав тут не один год. Есть те, кто был принят в Майкрософт на зарплату в 80 тысяч тоже с опытом работы в США после многочисленных тестов и интервью (правда это было уже несколько лет назад, но и зарплаты не меняются во много раз). Мне кажется, что вообще бравирование такими цифрами не создает правильной картины, потом люди, не получив таких предложений, будут чувствовать себя обманутыми или разочарованными, неуверенными в себе, а еще хуже винить американцев в дискриминации по национальному признаку, просто потому, что их ожидания не оправдались... Статистика по доходам в США говорит о том, что средний доход семьи (household), а не одного человека - 50 тысяч 500 долларов в год и лишь чуть больше 20% населения имеет больше 100 тысяч на семью How much do Americans earn? What is the average US income and other income figures. Fiscal cliff talks only useful in context of incomes.

Таких статей в разных источниках, базирующихся на данных последней переписи населения, миллион, не нравится эта - сами задайте поиск, но информация все-равно вертится вокруг этих цифр, так что о какой обычности 150 тысяч на человека в Калифорнии идет речь для меня не очень понятно. Да есть люди, которые и миллиарды зарабатывают в этой стране, но я не думаю, что кто-то , выигравший в лотерею и решающий куда поехать жить, может претендовать на эту категорию, особенно сразу в первый год Про то, что налоги в Калифорнии одни из самых высоких в стране и после их вычетов от 150 тысяч останется совсем другая цифра, тот участник дискуссии, видимо, забыл. Да, даже цены на продукты меняются от штата к штату, не говоря о таких вещах, как электричество, бензин (самые высокие цены после Гавайев как раз в Калифорнии), парковки, штрафы, страховки и все те мелочи и немелочи, из которых и складывается бюджет и траты... Поэтому те, кто выбирает место жительства только по принципу, что в больших городах больше работы, по-моему просто переносит свои представления с Родины на эту территорию, которая и этим тоже очень отличается, тут работы не только в столице, хотя, конечно, Вашингтон, например, - одно из наиболее благоприятных мест в плане поиска работы, но опять же не для выигравших и нуждающихся в адаптации. То есть я к тому, что не стоит сбрасывать со счетов Америку, которая дальше мегаполисов (их собственно, раз, два и обчелся). В Америке далеко не все перспективные, известные, престижные компании рассредоточены в Калифорнии, Вашингтоне DC и Нью-Йорке. Погуглите, если на слух не знакомы (что маловероятно) такие как Лексмарк, Темпурпедик New Page, Амазон, Кока-Кола, Проктер энд Гамбел PROCTER & GAMBLE MANUFACTURING CO, 767 WINCHESTER RD, LEXINGTON, Kentucky (KY) - Company Profile, Alltech - Animal Nutrition, Animal Feed Supplements, Animal Health, HVLS Fans | Industrial & Commercial Ceiling Fans | Big Ass Fans, Xerox и немало других, все либо основаны, либо имеют headquaters в нашем городе... Все они всемирно известны.

Не так давно мы встречались с семейной парой друзей-американцев, которые в скором времени переезжают во Флориду, куда приглашают нас в гости, а недавно ездили осмотреться, попрактиковаться в жизни там. Было интересно узнать их впечатления: городок Сарасота, который они выбрали, реально состоит, в основном, из населения за 50 и там все на этот контингент рассчитано. Его население практически удваивается в зимние месяцы, когда пенсионеры со всей страны стекаются туда к теплу. Даже местный YMCA, который обычно ориентирован на детей и молодежь, там работает на пожилых, имея самые разные классы в течение всего дня. Несмотря на то, что во Флориде нет налогов на продажу, они отметили, что цены на товары ежедневного потребления повыше, чем у нас. За счет того, что там проводят пенсионные годы очень многие состоятельные люди, отлично финансируются все театры и культурные заведения, поэтому проблемы с тем, чем заняться и как хорошо провести время, нет вообще. Тенденция переселения в пенсионные годы в более теплые и дешовые для проживания места развивается с каждым годом все больше.

Те, кто родился до 80-х хорошо помнят такие понятия, как кооператив, коммуна, которые со временем почти ушли из употребления. Мы с друзьями не раз смехом обсуждали, что в старости будем жить коммуной, помогая друг другу, разделяя расходы и т.п. А как-то в этом году такой же разговор состоялся с подругой-американкой, которая призналась, что в ситуации потери мужа, предпочла бы жить с кем-то такого-же примерно возраста, чтобы не быть в тягость детям, в привычном месте и выбрала бы меня в компаньоны, если бы я тоже оказалась в такой ситуации (у нас обоих мужья на 9 лет старше). Так вот не так давно видела замечательный сюжет, рассказывавший о жизни трех подруг, которые приняли такое же решение, когда им стало за 50 и уже 8 лет они живут вместе, у каждой в большом доме, записанном на всех троих, по комнате, есть гостевая на случай, если к кому-то приедут гости, но они очень любят быть вместе в гостиной, на кухне, в столовой, и в саду. Все три продолжают работать и любят возвращаться домой, зная, что там их кто-то ждет, любят видеть свет в окне и чувствовать запах готовящейся пищи... Все их права и обязанности закреплены составленным юристом документом, у каждой есть страховка на жизнь, куда включены две подруги... у всех троих нет мужей, но есть дети, живущие далеко. В репортаже говорилось, что эта тенденция становится все более распространенной и популярной, есть сайты, через которые люди, кто хочет жить таким образом, деля расходы, заботы по поддержанию хозяйства и имея компэнионшип, находят друг друга. Доказано, что люди здоровее и живут дольше, если они не одиноки.

Мы пару раз были в гостях в коммьюнити, где люди живут в домах, но чтобы купить там дом, хотя бы один из супругов должен быть старше 50. При въезде в коммьюнити, огромный club house с бассейном внутри и на улице, тренажерным залом, рестораном, комнатами для занятиями всем, чем угодно от шахмат, до керамики, игры в карты или бинго, до гольфа на специальном поле на территории... Куча объявлений, извещающих о визитах врача, занятий с инструктором по йоге или водной аэробике.., о поездках на автобусе в казино или на концерт, на экскурсию или шоппинг, массажный кабинет, класс по освоению фотошопа, выставка поделок, вышивок, лоскутных одеял...и непередаваемая дружелюбная атмосфера, где все друг друга знают, где прогуливаются парочки, смеются группки... Дети и внуки приезжают в гости и могут гостить, но не жить... Если кого-то не видно более дня, обязательно посылается гонец узнать как дела, не случилось ли чего. Нам очень понравилось, а вот, Познеру, который писал про подобное место в своей книге "Одноэтажная Америка", где он описывал повторение маршрута Ильфа и Петрова, нет. Прочитав его взгляд, я совершенно его не разделила. Мы были в гостях у конкретных людей, которые так живут, были и в их доме, а они просто посетили с камерами, группой журналистов и увидели то, что им показали, направляя беседу по своему руслу. Тут я предпочитаю основываться на своих ощущениях. Есть сайты, которые помогают людям сориентироваться в выборе. Вот пример одного из них: http://www.topretirements.com/communities/, а вот сайт, где перечислены 100 лучших коммьюнити с адресами, описанием и фотогаллереями, есть что поизучать:)! http://www.retirenet.com/top100/

Вопросы из форума:

"У меня тут назрел один вопрос, он, кажется, еще не освещался в вашей теме. Не могли бы вы рассказать про пенсионную реформу США. А именно: во сколько лет американцы выходят на пенсию, их чего она складывается? У всех ли одинаковая или зависит от опыта и стажа? А если женщина, к примеру, всю жизнь посвятила воспитанию детей и никогда не работала, ей будет что-то полагаться при выходе на пенсию?

Вы писали, что американцы с удовольствием продолжают работать и после выхода на пенсию, а будет ли начисляться пенсия работающему человеку?

Расскажите о пенсии в США-с какого возраста идут на пенсию мужчины/женщины, сколько лет стажа должно быть, как начисляется пенсия и т.д.?Это как-то разнится от штата к штату или одинаково по всей Америке?

У нас тут никак не решат,что же ещё придумать с этими пенсиями?Что-то мудрят,придумывают,наверное скоро совсем их отменят

Ещё вопрос-я правильно понимаю,что декретного отпуска и пособий сопутствующих ему в Америке нет?"

Отвечала на этот раз не только я, но и пара других старожилов, ориентирующихся в вопросе.

Официального пенсионного возраста в США нет. Но люди (и мужчины, и женщины) обычно идут на пенсию в возрасте 62-65 лет (это возраст, когда они имеют право на государственную пенсию (social security, куда отчисления идут в течение лет их работы, автоматически из зарплаты).  Есть люди, которые идут на пенсию и раньше (если уже достаточно накопили), есть и такие, которые до 70-80 работают (это обычно трудоголики уже или те, кто просто активен и делает это для общения, ощущения нужности... ).

Если постараться кратко обобщить, то в Америке есть три вида пенсии:

1. Государственная пенсия (Social Security). Чтобы ее заработать, нужно отработать 40 кварталов (около 10 лет на полную ставку). Она зависит от получаемой зарплаты, может быть больше или меньше соответственно, но, в целом, она не очень большая. Social Security (государственная пенсия) не рассчитана, чтобы на нее жить - это больше для того, чтобы человек не оказался совсем без денег в пожилом возрасте. Чтобы иметь на нее право - да нужно проработать 10 лет - но рассчитывается количество денег которые вы будете получать из 35 лет, соответственно нули идут в те годы когда вы не работали/не платили налог на соушл секьюрити в штатах How are Social Security benefits calculated?

MyRetirementPaycheck.org| Возраст, когда можно получать полный соушл секьюрити зависит от вашего года рождения. С каждым годом, похоже, что эта граница отодвигается все дальше, т.к. качество жизни и здравоохранения растет и люди живут гораздо дольше и работоспособными остаются гораздо дольше. То есть 50 или 55 тут - самый расцвет, а никак не пенсия:)! Если выйти на пенсию раньше, то получать будешь только урезанный размер выплат.

Поэтому в США популярны:

2. Пенсионные фонды (один из самых распространенных - 401(к) ). 401 план - это фонд, в который с зарплаты каждый pay period (1 или 2 недели) перечисляется определенный процент (вы его сами выбираете, но есть нюансы и ограничения). Доступ к этим деньгам человек обычно имеет после 62-65 лет (можно взять одной разовой суммой, либо выбрать вариант помесячной оплаты). Если деньги снять раньше, то нужно платить проценты банку и налог. Но также есть и система кредитов, которая позволяет на время одолжить эти деньги, если нужно. Есть такой момент - многие компании добавляют (match) на каждый доллар, отложенный на 401 план. Они (компании) получают за это какие-то налоговые послабления.

Matching, предлагаемый некоторыми работадателями, редко превышает 6%, но если он есть, то грех не воспользоваться. И да, удобнее всего, при устройстве на работу сразу оговорить какой процент вы будете отчислять в 401 план (если он есть и есть мэтчинг, если нет, то удобнее бывает открыть свой личный IRA вне работы), тогда деньги автоматически будут вычитаться из чека pretax (т.е. до вычета налогов), это очень хорошая привычка, которая очень трудно дается выходцам из бСССР, привыкшим откладывать такие вещи на потом. 10% с чека рекомендуют профессионалы, но реально очень мало кто это делает.

Еще важный момент в том, что даже если есть 401 план и матчинг от работодателя (не везде это доступно с первого дня работы, иногда через 2-3 месяца, иногда через полгода), то вы должны отработать определенный оговоренный срок, чтобы все эти деньги принадлежали вам полностью (обычно 3-5 лет) после смены компании. В этом случае ваш аккаунт становится vested (http://www.money-talk.org/401k/401k-vested.shtml) Т.е. вы можете перейти на другую работу и через год, но тогда на вашем 401 плане останутся только ваши личные отчисления без части, добавленной работодателем. Иногда работодатель match не делает, но вбрасывает единовременные суммы на 401 аккаунты сотрудников (тоже в налоговых целях) или при сокращении в качестве компенсации.

Кроме 401 плана от работы, можно открыть свой собственный независимый от работадателя и отчислять туда деньги. Таких пенсионных аккаунтов два типа : первый - Traditional IRA, отчисляя деньги в который вы списываете их с налогов, что бывает очень выгодно, если вы оказываетесь должны государству по итогам отчета по налогам за год. Второй тип: Roth IRA, отчисляя деньги в который вы платите налоги сразу, но зато в старости, когда придет время ими пользоваться, будете снимать их просто так, без уплаты налогов или передадите наследникам, которые не должны будут платить налоги за пользование деньгами с такого аккаунта. 

Еще раз: разница в том, когда вы платите налоги на эти деньги. Например, сейчас, пока вы работаете и имеете детей на содержании, в случае, когда недавно начали работать и накоплений в семье нет, то выгоднее иметь просто IRA, тогда все вложения в него списываются с налогов, вы делаете это сами, отчитываясь по налогам за год, базируясь на данных, подтверждающих, что вы внесли в течение года на этот счет. Списывать с налогов можно не более определенной суммы, которая зависит от возраста: чем выше ваш возраст, тем больше разрешено списывать, но есть предел (сейчас это $6500, меняется иногда). В пенсионном возрасте, когда вы начнете снимать эти деньги со своего аккаунта, будете платить на них налог, как на доход. Если же вы хорошо зарабатываете и нет иждивенцев или просто хватает на все, то выгоднее иметь ROTH IRA, налоги на вкладываемые деньги в который, вы будете платить сейчас, но зато в старости будете снимать их уже не платя налогов, а если что-то останется наследникам, то им тоже бюудет особо приятно не платить с этих средств налогов. Хорошо то, что обычный IRA всегда можно переконвертировать в ROTH, заплатив, естественно, налог.

Мы с мужем имеем пока традиционные IRA в очень известной и зарекомендовавшей себя компании Fidelity https://www.fidelity.com/, проводя все операции online, что очень удобно, но можно и в любом банке открыть пенсионный аккаунт, да и таких, как Fidelity, компаний масса. Переходя с работы на работу, вы можете перевести (rollover) деньги с 401 плана компании на ваш индивидуальный пенсионный аккаунт. Для того, чтобы выбрать как инвестировать деньги в этот аккаунт, можно поизучать самим что и как или проконсультироваться со специальными советниками, имеющимися у каждой компании, где вы откроете аккаунт, а есть еще более простой вариант: инвестировать в фонд по дате вашего предполагаемого выхода на пенсию (target fund), например, я рассчитываю выйти на пенсию и начать пользоваться отложенными средствами с 2035 года, то мой фонд так и называется Fidelity Freedom 2035 и там уже специалисты сформировали портфолио согласно законам экономики и принятым нормам и правилам о том сколько должно быть стоков, бондов и т.п., в какой период и автоматически все делается, чтобы к этой дате накопилось максимально возможное при не очень рискованном стиле инвестирования. Насколько вы готовы рисковать решаете, конечно, сами и от этого зависит стратегия размещения средств.

Чем раньше начнете откладывать, тем больше вероятность к пенсии стать миллионером, это именно то, как многие пожилые люди тут ими и стали, поскольку в период расцвета экономики их вложения выросли существенно. Есть такое понятие compound interest Compound interest - Wikipedia, the free encyclopedia - почитайте, очень показательно! 

3. Пенсия от работы. Ее предлагают не все компании, это как повезет с работой. На гос.работах она есть. Ее обычно платят после 20 лет работы, именно поэтому, несмотря на невысокие зарплаты, позиции в гос. органах пользуются особым спросом, как раз из-за предоставляемых бенефитов. На пенсию от работы лучше не особо рассчитывать если только вы не в полиции/армии и подобном, поскольку даже устроившись на работу, обещающую пенсию, нет гарантий, что компания ее не отменит, когда вам оставалось до нее совсем ничего. Так что лучше рассчитывать на собственные накопления (IRA).

Таким образом, обычно люди при выходе на пенсию имеют комбинацию из всех трех, или первых двух пенсий.

Поскольку нынешним поколениям особо рассчитывать на пенсии от работы не рекомендуется, как и на сошиал секьюрити, собственно, везде говорят и поощряют заботу самим о себе. Те старички, которыми восхищаются все вновь прибывшие, которые живут припеваючи и путешествуют, относятся к более в этом смысле удачливому поколению, которое имеет часто и давно выплаченное жилье (оно было куплено существенно дешевле), и пенсии от работы, и более существенные выплаты по сошиал секьюрити, и свои многолетние вложения, и всякие ценные бумаги... В будущем подобного периода защищенности больше не предвидится, даже те, кому сейчас 60 уже в другом положении. Компаний с реально хорошими бенефитами немного, к сожалению. Даже те же отпуска, все здесь поражаются их размерам в Европе, отмечая, что несчастные, заработанные годами,           (начинаешь, как правило, с отпуска в 7 дней в году и по мере возрастания срока работы в компании, отпуск может дорасти до 21-го дня, но и14 - (наиболее частая цифра) дней в США, в основном, остаются неиспользованными. Т.е. даже имея отпуск в 14 дней, по статистике, американцы используют только 10 в году, беря остальное деньгами или, если разрешено, переводя на следующий год на всякий случай. С декретными все верно : никаких пособий и сидений, все за свой счет. Эти причины для многих, привыкших к совершенно другому, могут стать веским основанием пересмотреть свои планы по переезду. Что есть, то есть.

"Наши иммигранты" по разному относятся к вопросу накопления. У многих просто нет такой концепции - откладывать скажем 10-15% своей зарплаты в пенсионный фонд, как рекомендуют специалисты. У американцев, у большинства из них - отложения на пенсию происходит автоматом, с самой первой работы, и к 63-ем или 65-ти у них, как правило, накапливается достаточно большая сумма, чтобы позволить себе привычный уровень жизни. Из того, что я читала, рекомендуют, чтобы сумма на пенсионном аккаунте составляла процентов 80 от вашего ежегодного дохода, т.к. какие то расходы на пенсии снижаются, а какие то возрастают.

Лично я бы новым иммигрантам советовала:

1. Конечно же, как можно быстрее найти работу, чтобы начать зарабатывать на государственную пенсию (social security). 

2. Начать накапливать в пенсионном фонде как можно раньше. 

3. Ну и если найдется работа, которая предлагает свою пенсию, то, это, конечно же, тоже плюс. 

Если стоит выбор: откладывать в медстраховку или на пенсию, я бы выбрала первое. Потому что здоровье всегда важнее, можно ведь до пенсии и не дожить, а снятие денег с пенсионного счета досрочно с целью оплатить мед. расходы, влечет большие потери. Мед. долги - основная причина банкротства в США, как я не раз уже говорила, поэтому мой выбор в эту сторону, да и стресса в повседневной жизни при наличии медстраховки, даже при хорошем здоровье пока, куда меньше.

Ну в заключение, еще вопрос из форума:

" немного раньше Вы писали о том, что в Америке для дополнительного дохода люди вкладывают деньги в акции. Можете вкратце описать как это происходит? Чем руководствуются при выборе тех или иных акций? И каким образом на этом зарабатывают? Честно говоря, для меня это, как и, пожалуй, для многих живущих "здесь" - тёмный лес. Поскольку " у нас" принято класть деньги в банк на депозитный счёт, благодаря чему люди имеют дополнительный доход. А с акциями ещё ни разу не приходилось иметь дело."

Мне кажется, что в этом вопросе лучше довериться специалистам с образованием и лицензиями, что и делает большинство здесь. То, что в бСССР называют рынком акций, тут называется stock market. По сути это когда обычный гражданин покупает часть корпорации или предприятия, таким образом становясь частичным совладельцем. Чем больше акций (стоков) в твоем портфолио, тем большая часть компании принадлежит тебе. Рекомендуется иметь в портфолио смесь стоков, бондов, mutual funds, чтобы вложенные деньги росли. Большинство вкладывает деньги именно с расчетом пользоваться ими на пенсии, потому как подобные вложения дают отдачу (и то не гарантированно) через много лет. Стоки считаются самым выгодным вложением, но именно на много лет (рекомендуется 10-20), хотя все зависит от состояния рынка, можно вложить в компанию, которая только начинает развиваться, а через 20 станет гигантом и цена ее стоков вырастет очень существенно, а значит и ваше вложение, но она может и разориться и тогда вы можете остаться ни с чем. Это и есть риски, с которыми сопряжено любое вложение денег: можно стать миллионером, если знать чьи стоки купить, когда и сколько, а когда от них избавиться вовремя... а можно потерять все. Чтобы этим заниматься надо очень хорошо знать рынок, законы экономики, массу нюансов, поэтому обычные обыватели доверяют решение этих вопросов тем, кто разбирается, ну и есть рисковые люди, кто самообразовывается и принимает самостоятельные решения. Я от этого далека, хотя общее представление составила путем чтения. Депозитные счета тут тоже очень популярны, чем выше срок сохранения денег на таком счету, тем выше процент, но деньги можно снять , хотя потеряешь процент и заплатишь fee. Но на любых CD (certificate of deposit) сейчас очень низкие проценты. Проценты чуть повыше на online аккаунтах. Конечно, всегда вкладывая деньги в любой банк, нужно быть уверенными, что он застрахован. Обычно здесь страховая сумма составляет 250 тысяч долларов. То есть, если у вас есть сумма больше, чем эта, то имеет смысл ее вложить уже в другой банк.

Меня спрашивали также про книжки, с помощью которых я самообразовываюсь. С удовольствием всегда делюсь, одно "но" они на английском. В России я над подобными вещами не задумывалась и не интересовалась, поэтому тамошних ссылок не имею, но уверена, что есть и свое и переводное. А тут мне больше всего нравится язык и стиль Сьюзи Орман, у нее очень много изданий и книг, которые легко найти, в том числе на Амазоне, но моей настольной является эта: Suze Orman "The road to wealth" и еще книга, написанная несколькими экспертами под названием "The Bogleheads' guide to retirement planning". Очень симпатичен мне финансовый советник, выступающий на одном из телеканалов Кларк Ховард Clark Howard - Wikipedia, the free encyclopedia. В статье о нем много ссылок на его книжки тоже. Есть очень хорошие журналы, где доступным языком объясняется все, связанное с финансами, например "Kiplinger's" и интернет ресурсы, форумы и т.п. Один из наиболее популярных fatwallet.com