Жизнь в США глазами оптимистичных эмигрантов: рассказы для интересующихся, советы для вновь прибывающих, мысли для думающих...

понедельник, 21 апреля 2014 г.

Глава 46. Снова о финансах: о пенсиях и инвестициях.





Конечно всех, кто задумывается о своем будущем, не может не волновать что и как будет в пенсионные годы. Мы тоже частенько обсуждаем этот вопрос между собой и с друзьями, тем более, что оказались мы в Америке в том возрасте, когда у многих думающих уже накоплено немало, у нас же процесс начался с большим запозданием. Тут все специалисты сходятся в одном: начинать откладывать на пенсию нужно как можно раньше. Но об этом чуть позже.


Как-то почерпнула информацию в утреннем шоу о новом списке лучших мест для жизни в США в пенсионные годы, основанном на том, какие там налоги, стоимость жилья, безопасность, климат, возможность для отдыха и т.п. По сути, все те же критерии важны и вновь прибывшим в страну, поэтому подумала, что кому-то может оказаться полезным. Ну и понятно, что среди них нет Нью-Йорка, Лос-Анжелеса или Майями, столь любимых приезжающими Вот тут список:


Поскольку поделилась этим на форуме, то были и комментарии, один из которых, о том, что выбирать место жительства новичкам надо не из списка, а там, где есть работа, а это, по мнению писавшего, только самые крупные города, вызвал у меня желание высказаться, а здесь это привожу в связи с тем, что выбор места жительства непосредственно влияет на ваши финансы и наоборот:


"Безусловно выбирать надо там, где есть работа. Но если Вы не есть особый специалист в какой-то области, которая присутствует не в каждом штате, то работа есть везде, как везде есть школы, пенсионеры, за которыми намереваются ухаживать многие люди без специальности, востребованной тут, рестораны, магазины, предприятия и везде опять же все с применением компьютеров, т.е и те же программисты далеко не только в Силиконойвой долине нужны и т.п. Причем в некоторых городах, не принадлежащих к мегаполисам, конкуренция может быть ниже, как и стоимость жизни, о чем и шла речь в том видеорепортаже по сноске.

Недавно читала дискуссию тут на форуме о том стоит ли ехать в Калифорнию и даже развеселили некоторые там рассуждения типа: в Калифорнии обычная зарплата для программиста - 150 тысяч, ну пусть 2 тысячи на жилье ( видимо, 1BR/1BA), т.е. минус 25 тысяч в год примерно, остается на все остальное 125 тысяч, а вот в Дакоте ( почему-то любят приводить этот штат как экземпляр непроглядной дыры), если и найдет программист работу тысяч на 80, ну пусть тысяча за жилье, то на все остальное остается 68, есть разница? Казалось бы логично, но это явно рассуждения человека, который на практике не сталкивался с ситуацией. Начнем с того, что зарплата программиста в 150 тысяч не есть обычное явление, таковых очень немного и это люди с ОЧЕНЬ хорошим образованием И опытом!!! и надеяться, что сразу по приезду такую дают каждому, кто представится программистом - ну очень опрометчиво. Я писала, что в 2001 году у нас была ситуация, когда компания мужа закрывала свой филиал в Лексингтоне и ему было предложено перехать в Калифорнию (городок в 40 минутах от Сан-Франциско), так вот с его опытом работы в США, было предложено 84 тысячи и перевоз семьи и вещей за счет компании. 
Мы, используя калькулятор стоимости жизни в разных штатах, которых немало на просторах интернета, прикинули и увидели, что для сохранения нашего образа и уровня жизни там, зарплата должна быть 160 тысяч для того места (и это не сам Сан-Франциско даже) и при этом мы точно не могли бы жить в доме таком, в каком живем тут и со школами был бы большой вопрос, не говоря о том, что мы очень ценим круг общения, который тут сложился. Мы решили оставаться, следуя поговорке "от добра добра не ищут".
 От момента окончания предыдущей работы до выхода на новую, поиск занял три недели. В новой компании через год тоже прошла волна сокращений и, как водится, сокращают тех, кто пришел позднее. Новый поиск работы занял две недели, даже отдохнуть муж толком не успел. Сейчас, спустя пол-года на новой работе, его разыскали бывшие коллеги и предложили опять новую работу, которая вообще является для него работой мечты, муж очень счастлив и как раз сегодня приступил.
 Из всех наших знакомых в Калифорнии, среди которых есть  и программисты, никто не получает 150 тысяч, проработав тут не один год. Есть те, кто был принят в Майкрософт на зарплату в 80 тысяч тоже с опытом работы в США после многочисленных тестов и интервью (правда это было уже несколько лет назад, но и зарплаты не меняются во много раз). Мне кажется, что вообще бравирование такими цифрами не создает правильной картины, потом люди, не получив таких предложений, будут чувствовать себя обманутыми или разочарованными, неуверенными в себе, а еще хуже винить американцев в дискриминации по национальному признаку, просто потому, что их ожидания не оправдались... Статистика по доходам в США говорит о том, что средний доход семьи (household), а не одного человека - 50 тысяч 500 долларов в год и лишь чуть больше 20% населения имеет больше 100 тысяч на семью How much do Americans earn? What is the average US income and other income figures. Fiscal cliff talks only useful in context of incomes.

Таких статей в разных источниках, базирующихся на данных последней переписи населения, миллион, не нравится эта - сами задайте поиск, но информация все-равно вертится вокруг этих цифр, так что о какой обычности 150 тысяч на человека в Калифорнии идет речь для меня не очень понятно. Да есть люди, которые и миллиарды зарабатывают в этой стране, но я не думаю, что кто-то , выигравший в лотерею и решающий куда поехать жить, может претендовать на эту категорию, особенно сразу в первый год Про то, что налоги в Калифорнии одни из самых высоких в стране и после их вычетов от 150 тысяч останется совсем другая цифра, тот участник дискуссии, видимо, забыл. Да, даже цены на продукты меняются от штата к штату, не говоря о таких вещах, как электричество, бензин (самые высокие цены после Гавайев как раз в Калифорнии), парковки, штрафы, страховки и все те мелочи и немелочи, из которых и складывается бюджет и траты... Поэтому те, кто выбирает место жительства только по принципу, что в больших городах больше работы, по-моему просто переносит свои представления с Родины на эту территорию, которая и этим тоже очень отличается, тут работы не только в столице, хотя, конечно, Вашингтон, например, - одно из наиболее благоприятных мест в плане поиска работы, но опять же не для выигравших и нуждающихся в адаптации. То есть я к тому, что не стоит сбрасывать со счетов Америку, которая дальше мегаполисов (их собственно, раз, два и обчелся). В Америке далеко не все перспективные, известные, престижные компании рассредоточены в Калифорнии, Вашингтоне DC и Нью-Йорке. Погуглите, если на слух не знакомы (что маловероятно) такие как Лексмарк, Темпурпедик New Page, Амазон, Кока-Кола, Проктер энд Гамбел PROCTER & GAMBLE MANUFACTURING CO, 767 WINCHESTER RD, LEXINGTON, Kentucky (KY) - Company Profile, Alltech - Animal Nutrition, Animal Feed Supplements, Animal Health, HVLS Fans | Industrial & Commercial Ceiling Fans | Big Ass Fans, Xerox и немало других, все либо основаны, либо имеют headquaters в нашем городе... Все они всемирно известны.


Не так давно мы встречались с семейной парой друзей-американцев, которые в скором времени переезжают во Флориду, куда приглашают нас в гости, а недавно ездили осмотреться, попрактиковаться в жизни там. Было интересно узнать их впечатления: городок Сарасота, который они выбрали, реально состоит, в основном, из населения за 50 и там все на этот контингент рассчитано. Его население практически удваивается в зимние месяцы, когда пенсионеры со всей страны стекаются туда к теплу. Даже местный YMCA, который обычно ориентирован на детей и молодежь, там работает на пожилых, имея самые разные классы в течение всего дня. Несмотря на то, что во Флориде нет налогов на продажу, они отметили, что цены на товары ежедневного потребления повыше, чем у нас. За счет того, что там проводят пенсионные годы очень многие состоятельные люди, отлично финансируются все театры и культурные заведения, поэтому проблемы с тем, чем заняться и как хорошо провести время, нет вообще. Тенденция переселения в пенсионные годы в более теплые и дешовые для проживания места развивается с каждым годом все больше.



Те, кто родился до 80-х хорошо помнят такие понятия, как кооператив, коммуна, которые со временем почти ушли из употребления. Мы с друзьями не раз смехом обсуждали, что в старости будем жить коммуной, помогая друг другу, разделяя расходы и т.п. А как-то в этом году такой же разговор состоялся с подругой-американкой, которая призналась, что в ситуации потери мужа, предпочла бы жить с кем-то такого-же примерно возраста, чтобы не быть в тягость детям, в привычном месте и выбрала бы меня в компаньоны, если бы я тоже оказалась в такой ситуации (у нас обоих мужья на 9 лет старше). Так вот не так давно видела замечательный сюжет, рассказывавший о жизни трех подруг, которые приняли такое же решение, когда им стало за 50 и уже 8 лет они живут вместе, у каждой в большом доме, записанном на всех троих, по комнате, есть гостевая на случай, если к кому-то приедут гости, но они очень любят быть вместе в гостиной, на кухне, в столовой, и в саду. Все три продолжают работать и любят возвращаться домой, зная, что там их кто-то ждет, любят видеть свет в окне и чувствовать запах готовящейся пищи... Все их права и обязанности закреплены составленным юристом документом, у каждой есть страховка на жизнь, куда включены две подруги... у всех троих нет мужей, но есть дети, живущие далеко. В репортаже говорилось, что эта тенденция становится все более распространенной и популярной, есть сайты, через которые люди, кто хочет жить таким образом, деля расходы, заботы по поддержанию хозяйства и имея компанионшип, находят друг друга. Доказано, что люди здоровее и живут дольше, если они не одиноки.


Мы пару раз были в гостях в коммюнити, где люди живут в домах, но чтобы купить там дом, хотя бы один из супругов должен быть старше 50. При въезде в коммьнити, огромный club house с бассейном внутри и на улице, тренажерным залом, рестораном, комнатами для занятиями всем, чем угодно от шахмат, до керамики, игры в карты или бинго, до гольфа на специальном поле на территории... Куча объявлений, извещающих о визитах врача, занятий с инструктором по йоге или водной аэробике.., о поездках на автобусе в казино или на концерт, на экскурсию или шоппинг, массажный кабинет, класс по освоению фотошопа, выставка поделок, вышивок, лоскутных одеял...и непередаваемая дружелюбная атмосфера, где все друг друга знают, где прогуливаются парочки, смеются группки... Дети и внуки приезжают в гости и могут гостить, но не жить... Если кого-то не видно более дня, обязательно посылается гонец узнать как дела, не случилось ли чего. Нам очень понравилось, а вот, Познеру, который писал про подобное место в своей книге "Одноэтажная Америка", где он описывал повторение маршрута Ильфа и Петрова, нет. Прочитав его взгляд, я совершенно его не разделила. Мы были в гостях у конкретных людей, которые так живут, были и в их доме, а они просто посетили с камерами, группой журналистов и увидели то, что им показали, направляя беседу по своему руслу. Тут я предпочитаю основываться на своих ощущениях. Есть сайты, которые помогают людям сориентироваться в выборе. Вот пример одного из них: http://www.topretirements.com/communities/, а вот сайт, где перечислены 100 лучших коммюнити с адресами, описанием и фотогаллереями, есть что поизучать:)! http://www.retirenet.com/top100/


Вопросы из форума:

"У меня тут назрел один вопрос, он, кажется, еще не освещался в вашей теме. Не могли бы вы рассказать про пенсионную реформу США. А именно: во сколько лет американцы выходят на пенсию, их чего она складывается? У всех ли одинаковая или зависит от опыта и стажа? А если женщина, к примеру, всю жизнь посвятила воспитанию детей и никогда не работала, ей будет что-то полагаться при выходе на пенсию?

Вы писали, что американцы с удовольствием продолжают работать и после выхода на пенсию, а будет ли начисляться пенсия работающему человеку?

Расскажите о пенсии в США-с какого возраста идут на пенсию мужчины/женщины, сколько лет стажа должно быть, как начисляется пенсия и т.д.?Это как-то разнится от штата к штату или одинаково по всей Америке?

У нас тут никак не решат,что же ещё придумать с этими пенсиями?Что-то мудрят,придумывают,наверное скоро совсем их отменят

Ещё вопрос-я правильно понимаю,что декретного отпуска и пособий сопутствующих ему в Америке нет?"



Отвечала на этот раз не только я, но и пара других старожилов, ориентирующихся в вопросе.

Официального пенсионного возраста в США нет. Но люди (и мужчины, и женщины) обычно идут на пенсию в возрасте 62-65 лет (это возраст, когда они имеют право на государственную пенсию (social security, куда отчисления идут в течение лет их работы, автоматически из зарплаты).  Есть люди, которые идут на пенсию и раньше (если уже достаточно накопили), есть и такие, которые до 70-80 работают (это обычно трудоголики уже или те, кто просто активен и делает это для общения, ощущения нужности... ).

Если постараться кратко обобщить, то в Америке есть три вида пенсии:

1. Государственная пенсия (Social Security). Чтобы ее заработать, нужно отработать 40 кварталов (около 10 лет на полную ставку). Она зависит от получаемой зарплаты, может быть больше или меньше соответственно, но, в целом, она не очень большая. Social Security (государственная пенсия) не рассчитана, чтобы на нее жить - это больше для того, чтобы человек не оказался совсем без денег в пожилом возрасте. Чтобы иметь на нее право - да нужно проработать 10 лет - но рассчитывается количество денег которые вы будете получать из 35 лет, соответственно нули идут в те годы когда вы не работали/не платили налог на соушл секьюрити в штатах How are Social Security benefits calculated?

MyRetirementPaycheck.org| Возраст, когда можно получать полный соушл секьюрити зависит от вашего года рождения. С каждым годом, похоже, что эта граница отодвигается все дальше, т.к. качество жизни и здравоохранения растет и люди живут гораздо дольше и работоспособными остаются гораздо дольше. То есть 50 или 55 тут - самый расцвет, а никак не пенсия:)! Если выйти на пенсию раньше, то получать будешь только урезанный размер выплат.

Поэтому в США популярны:

2. Пенсионные фонды (один из самых распространенных - 401(к) ). 401 план - это фонд, в который с зарплаты каждый pay period (1 или 2 недели) перечисляется определенный процент (вы его сами выбираете, но есть нюансы и ограничения). Доступ к этим деньгам человек обычно имеет после 62-65 лет (можно взять одной разовой суммой, либо выбрать вариант помесячной оплаты). Если деньги снять раньше, то нужно платить проценты банку и налог. Но также есть и система кредитов, которая позволяет на время одолжить эти деньги, если нужно. Есть такой момент - многие компании добавляют (match) на каждый доллар, отложенный на 401 план. Они (компании) получают за это какие-то налоговые послабления.

Matching, предлагаемый некоторыми работадателями, редко превышает 6%, но если он есть, то грех не воспользоваться. И да, удобнее всего, при устройстве на работу сразу оговорить какой процент вы будете отчислять в 401 план (если он есть и есть мэтчинг, если нет, то удобнее бывает открыть свой личный IRA вне работы), тогда деньги автоматически будут вычитаться из чека pretax (т.е. до вычета налогов), это очень хорошая привычка, которая очень трудно дается выходцам из бСССР, привыкшим откладывать такие вещи на потом. 10% с чека рекомендуют профессионалы, но реально очень мало кто это делает.

Еще важный момент в том, что даже если есть 401 план и матчинг от работодателя (не везде это доступно с первого дня работы, иногда через 2-3 месяца, иногда через полгода), то вы должны отработать определенный оговоренный срок, чтобы все эти деньги принадлежали вам полностью (обычно 3-5 лет) после смены компании. В этом случае ваш аккаунт становится vested (http://www.money-talk.org/401k/401k-vested.shtml) Т.е. вы можете перейти на другую работу и через год, но тогда на вашем 401 плане останутся только ваши личные отчисления без части, добавленной работодателем. Иногда работодатель match не делает, но вбрасывает единовременные суммы на 401 аккаунты сотрудников (тоже в налоговых целях) или при сокращении в качестве компенсации.

Кроме 401 плана от работы, можно открыть свой собственный независимый от работадателя и отчислять туда деньги. Таких пенсионных аккаунтов два типа : первый - Traditional IRA, отчисляя деньги в который вы списываете их с налогов, что бывает очень выгодно, если вы оказываетесь должны государству по итогам отчета по налогам за год. Второй тип: Roth IRA, отчисляя деньги в который вы платите налоги сразу, но зато в старости, когда придет время ими пользоваться, будете снимать их просто так, без уплаты налогов или передадите наследникам, которые не должны будут платить налоги за пользование деньгами с такого аккаунта. 

Еще раз: разница в том, когда вы платите налоги на эти деньги. Например, сейчас, пока вы работаете и имеете детей на содержании, в случае, когда недавно начали работать и накоплений в семье нет, то выгоднее иметь просто IRA, тогда все вложения в него списываются с налогов, вы делаете это сами, отчитываясь по налогам за год, базируясь на данных, подтверждающих, что вы внесли в течение года на этот счет. Списывать с налогов можно не более определенной суммы, которая зависит от возраста: чем выше ваш возраст, тем больше разрешено списывать, но есть предел (сейчас это $6500, меняется иногда). В пенсионном возрасте, когда вы начнете снимать эти деньги со своего аккаунта, будете платить на них налог, как на доход. Если же вы хорошо зарабатываете и нет иждивенцев или просто хватает на все, то выгоднее иметь ROTH IRA, налоги на вкладываемые деньги в который, вы будете платить сейчас, но зато в старости будете снимать их уже не платя налогов, а если что-то останется наследникам, то им тоже бюудет особо приятно не платить с этих средств налогов. Хорошо то, что обычный IRA всегда можно переконвертировать в ROTH, заплатив, естественно налог.

Мы с мужем имеем пока традиционные IRA в очень известной и зарекомендовавшей себя компании Fidelity https://www.fidelity.com/, проводя все операции online, что очень удобно, но можно и в любом банке открыть пенсионный аккаунт, да и таких, как Fidelity, компаний масса. Переходя с работы на работу, вы можете перевести (rollover) деньги с 401 плана компании на ваш индивидуальный пенсионный аккаунт. Для того, чтобы выбрать как инвестировать деньги в этот аккаунт, можно поизучать самим что и как или проконсультироваться со специальными советниками, имеющимися у каждой компании, где вы откроете аккаунт, а есть еще более простой вариант: инвестировать в фонд по дате вашего предполагаемого выхода на пенсию (target fund), например, я рассчитываю выйти на пенсию и начать пользоваться отложенными средствами с 2035 года, то мой фонд так и называется Fidelity Freedom 2035 и там уже специалисты сформировали портфолио согласно законам экономики и принятым нормам и правилам о том сколько должно быть стоков, бондов и т.п., в какой период и автоматически все делается, чтобы к этой дате накопилось максимально возможное при не очень рискованном стиле инвестирования. Насколько вы готовы рисковать решаете, конечно, сами и от этого зависит стратегия размещения средств.

Чем раньше начнете откладывать, тем больше вероятность к пенсии стать миллионером, это именно то, как многие пожилые люди тут ими и стали, поскольку в период расцвета экономики их вложения выросли существенно. Есть такое понятие compound interest Compound interest - Wikipedia, the free encyclopedia - почитайте, очень показательно! 


3. Пенсия от работы. Ее предлагают не все компании, это как повезет с работой. На гос.работах она есть. Ее обычно платят после 20 лет работы, именно поэтому, несмотря на невысокие зарплаты, позиции в гос. органах пользуются особым спросом, как раз из-за предоставляемых бенефитов. На пенсию от работы лучше не особо рассчитывать если только вы не в полиции/армии и подобном, поскольку даже устроившись на работу, обещающую пенсию, нет гарантий, что компания ее не отменит, когда вам оставалось до нее совсем ничего. Так что лучше рассчитывать на собственные накопления (IRA).


Таким образом, обычно люди при выходе на пенсию имеют комбинацию из всех трех, или первых двух пенсий.


Поскольку нынешним поколениям особо рассчитывать на пенсии от работы не рекомендуется, как и на сошиал секьюрити, собственно, везде говорят и поощряют заботу самим о себе. Те старички, которыми восхищаются все вновь прибывшие, которые живут припеваючи и путешествуют, относятся к более в этом смысле удачливому поколению, которое имеет часто и давно выплаченное жилье (оно было куплено существенно дешевле), и пенсии от работы, и более существенные выплаты по сошиал секьюрити, и свои многолетние вложения, и всякие ценные бумаги... В будущем подобного периода защищенности больше не предвидится, даже те, кому сейчас 60 уже в другом положении. Компаний с реально хорошими бенефитами немного, к сожалению. Даже те же отпуска, все здесь поражаются их размерам в Европе, отмечая, что несчастные, заработанные годами,           (начинаешь, как правило, с отпуска в 7 дней в году и по мере возрастания срока работы в компании, отпуск может дорасти до 21-го дня, но 14 - наиболее частая цифра) 14 дней в США, в основном, остаются неиспользованными. Т.е. даже имея отпуск в 14 дней, по статистике, американцы используют только 10 в году, беря остальное деньгами или, если разрешено, переводя на следующий год на всякий случай. С декретными все верно : никаких пособий и сидений, все за свой счет. Эти причины для многих, привыкших к совершенно другому, могут стать веским основанием пересмотреть свои планы по переезду. Что есть, то есть.



"Наши иммигранты" по разному относятся к вопросу накопления. У многих просто нет такой концепции - откладывать скажем 10-15% своей зарплаты в пенсионный фонд, как рекомендуют специалисты. У американцев, у большинства из них - отложения на пенсию происходит автоматом, с самой первой работы, и к 63-ем или 65-ти у них, как правило, накапливается достаточно большая сумма, чтобы позволить себе привычный уровень жизни. Из того, что я читала, рекомендуют, чтобы сумма на пенсионном аккаунте составляла процентов 80 от вашего ежегодного дохода, т.к. какие то расходы на пенсии снижаются, а какие то возрастают.

Лично я бы новым иммигрантам советовала:


1. Конечно же, как можно быстрее найти работу, чтобы начать зарабатывать на государственную пенсию (social security). 

2. Начать накапливать в пенсионном фонде как можно раньше. 

3. Ну и если найдется работа, которая предлагает свою пенсию, то, это, конечно же, тоже плюс. 


Если стоит выбор: откладывать в медстраховку или на пенсию, я бы выбрала первое. Потому что здоровье всегда важнее, можно ведь до пенсии и не дожить, а снятие денег с пенсионного счета досрочно с целью оплатить мед. расходы, влечет большие потери. Мед. долги - основная причина банкротства в США, как я не раз уже говорила, поэтому мой выбор в эту сторону, да и стресса в повседневной жизни при наличии медстраховки, даже при хорошем здоровье пока, куда меньше.

Ну в заключение, еще вопрос из форума:

" немного раньше Вы писали о том, что в Америке для дополнительного дохода люди вкладывают деньги в акции. Можете вкратце описать как это происходит? Чем руководствуются при выборе тех или иных акций? И каким образом на этом зарабатывают? Честно говоря, для меня это, как и, пожалуй, для многих живущих "здесь" - тёмный лес. Поскольку " у нас" принято класть деньги в банк на депозитный счёт, благодаря чему люди имеют дополнительный доход. А с акциями ещё ни разу не приходилось иметь дело."


Мне кажется, что в этом вопросе лучше довериться специалистам с образованием и лицензиями, что и делает большинство здесь. То, что в бСССР называют рынком акций, тут называется stock market. По сути это когда обычный гражданин покупает часть корпорации или предприятия, таким образом становясь частичным совладельцем. Чем больше акций (стоков) в твоем портфолио, тем большая часть компании принадлежит тебе. Рекомендуется иметь в портфолио смесь стоков, бондов, mutual funds, чтобы вложенные деньги росли. Большинство вкладывает деньги именно с расчетом пользоваться ими на пенсии, потому как подобные вложения дают отдачу (и то не гарантированно) через много лет. Стоки считаются самым выгодным вложением, но именно на много лет (рекомендуется 10-20), хотя все зависит от состояния рынка, можно вложить в компанию, которая только начинает развиваться, а через 20 станет гигантом и цена ее стоков вырастет очень существенно, а значит и ваше вложение, но она может и разориться и тогда вы можете остаться ни с чем. Это и есть риски, с которыми сопряжено любое вложение денег: можно стать миллионером, если знать чьи стоки купить, когда и сколько, а когда от них избавиться вовремя... а можно потерять все. Чтобы этим заниматься надо очень хорошо знать рынок, законы экономики, массу нюансов, поэтому обычные обыватели доверяют решение этих вопросов тем, кто разбирается, ну и есть рисковые люди, кто самообразовывается и принимает самостоятельные решения. Я от этого далека, хотя общее представление составила путем чтения. Депозитные счета тут тоже очень популярны, чем выше срок сохранения денег на таком счету, тем выше процент, но деньги можно снять , хотя потеряешь процент и заплатишь fee. Но на любых CD (certificate of deposit) сейчас очень низкие проценты. Проценты чуть повыше на online аккаунтах. Конечно, всегда вкладывая деньги в любой банк, нужно быть уверенными, что он застрахован. Обычно здесь страховая сумма составляет 250 тысяч долларов. То есть, если у вас есть сумма больше, чем эта, то имеет смысл ее вложить уже в другой банк.

Меня спрашивали также про книжки, с помощью которых я самообразовываюсь. С удовольствием всегда делюсь, одно "но" они на английском. В России я над подобными вещами не задумывалась и не интересовалась, поэтому тамошних ссылок не имею, но уверена, что есть и свое и переводное. А тут мне больше всего нравится язык и стиль Сьюзи Орман, у нее очень много изданий и книг, которые легко найти, в том числе на Амазоне, но моей настольной является эта: Suze Orman "The road to wealth" и еще книга, написанная несколькими экспертами под названием "The Bogleheads' guide to retirement planning". Очень симпатичен мне финансовый советник, выступающий на одном из телеканалов Кларк Ховард Clark Howard - Wikipedia, the free encyclopedia. В статье о нем много ссылок на его книжки тоже. Есть очень хорошие журналы, где доступным языком объясняется все, связанное с финансами, например "Kiplinger's" и интернет ресурсы, форумы и т.п. Один из наиболее популярных fatwallet.com

воскресенье, 20 апреля 2014 г.

Глава 45. Снова о финансах: страхование здоровья и жизни.




Вопрос личных финансов является, пожалуй, одним из самых основополагающих, важных и непростых. У всех, естественно, разные исходные данные как в наличии средств, так и в знаниях и предыдущем опыте, поэтому дать один общий совет для всех сразу не сможет никто, даже самый заправский специалист, а если даст, то я догадываюсь, как он может звучать: "откладывать деньги нужно как можно раньше и при любых обстоятельствах". Нам такой совет был дан друзьями, с которых началась наша Америка и мы следовали ему с первой зарплаты, что было на мой сегодняшний взгляд из разряда чуда расчудесного, т.к. зарплата та была очень небольшой, а нас было четверо, а потом и пятеро уже, но мы все-равно открыли saving account и клали на него по 20 долларов с чека:)! 


В более ранней главе я писала про то, с какими базовыми знаниями мы приехали и чему научились за годы жизни здесь, сделала упор на создание кредитной истории и пользование кредитными картами, но, естественно, что это лишь одна небольшая часть финансого аспекта жизни. Второй я бы назвала все, что связано со здоровьем, жизнью и страховками, для этого предназначенными. Понятно, что какой бы не был материальный запас, в случае серьезной болезни его можно очень быстро растерять, что и есть причина номер один для банкротств американцев. Здравоохранение, его стоимость и система работы - тема настолько часто обсуждаемая и чаще всего в критическом русле, что все что-то, да слышали, и у меня была глава отдельно посвященная медицинскому обслуживанию, но там я не затрагивала подробно систему страхования. Опять же всем известно, что с этого года она претерпела большие изменения, что было сопряжено с огромными проблемами, дебатами в разных слоях общества, борьбой в Сенате, увольнениями разных официальных лиц, неоднозначным отношением к переменам большинства населения. С осени, когда стало понятно, что изменений в системе не избежать и они законодательно приняты, на форуме "Говорим про Америку" было немало тем, в которых проходили обсуждения этого вопроса и в моей теме в том числе. Те, кто уже жил к тому моменту в США не очень понимали, что именно случится с их страховкой, каких именно перемен ожидать, а те, кто готовился приехать, были озабочены тем, смогут ли вообще получить страховку и на какие суммы рассчитывать. Одна из моих читательниц, живущая в США, дала отличные ссылки, где для владеющих в нужной мере английским была вся необходимая информация:


http://kff.org/interactive/subsidy-calculator/ , изучив которую можно получить ответы на массу вопросов и прокалькулировать свою семейную ситуацию относительно индивидуальных мед.страховок. Эти страховки раньше всегда были мало кому доступны из-за стоимости и отказов при наличии серьезных и хронических болезней, особенно для пожилых. Быть женщиной, как сказала одна из экспертов в программе, которую я слушала, тоже рассматривалось практически как заболевание (понятно, у женщин может быть немало специфических проблем и потребностей в плане здоровья), теперь, с новой системой, такие отказы нелегальны. Уже с прошлого года многие привентивные меры, средства предохранения от беременности, профилактические визиты и анализы полностью покрываются многими страховками, что стало обычной практикой с 1 января, что не может не радовать. Закономерный вопрос о том, почему же тогда споры и сопротивление? Дело в том, что основа основ в Америке - частная собственность, свобода выбора, личное пространство и т.п. не подразумевает вмешательства государства в вашу личную жизнь. Спор республиканцев и демократов сейчас как раз в том, насколько можно это вмешательство допустить. Республиканцы - консерваторы, приверженцы традиционных представлений, и для них Obamacare как раз видится нарушением устоев страны, желанием привнести социализм на родину свобод, вмешательством государства в частную жизнь граждан, когда оно диктует что делать, в данном случае - обязывает всех страховать свое здоровье. Поэтому республиканцы и не могли договориться с демократами, чьи взгляды наиболее близки большинству выходцев из социалистической системы, о распределении бюджетных средств, пытаясь заблокировать их на новые реформы. Отсутствие договоренности и привело к goverment shutdown, что в последний раз случалось 16 лет назад. Поскольку деньги не выделялись, то многие госконторы, зависящие от федерального бюджета (благо их все-таки не так много) сидели без средств, были отправлены в отпуск и т.п. Так или иначе, кризис был преодолен, договоренности состоялись, но тема медицинских страховок осталась самой...жуткой темой, но без нее жить тут никак. С кем не поговори: у всех свои доводы, резоны в отношении к переменам, которые сейчас происходят. Время все расставит по своим местам и, конечно, мнение зависит от того, в какой ситуации лично ты находишься. 


За последние несколько месяцев и в электронной и в бумажной почте постоянно приходили предложения от основных провайдеров медицинских страховок, из которых я делала вывод, что людям будет проще решать медицинские проблемы и, надеюсь, что причиной, по которой чаще всего в США происходит раззорение и банкротство, больше не будет болезнь кого-то из членов семьи. Масачуссетс - штат, где все эти вещи работают уже не один год и реформы были разработаны на основе этого опыта. Сейчас, когда все уже вступило в действие по-прежнему слышатся разные мнения и споры не утихают и я так и не могу составить свое четкое мнение, так как примеров много как положительных, так и отрицательных.

 Мне видится, что для прояснения конкретной ситуации вашей конкретной семьи при отсутствии страховки через работадателя лучше всего найти через интернет или по рекомендации независимого агента, желательно не работающего на комиссию, который и поможет подобрать самый приемлемый для вас вариант, так как нюансов для правильного выбора масса: сколько людей страхуется, возраст и состояние здоровья, привычки, образ жизни, как часто обычно обращаетесь к врачу, на какой срок страхуетесь, сколько денег в распоряжении, сколько способны выделять из бюджета ежемесячно...ни на одном вейбсайте не будет точной суммы, пока не будут обсуждены все эти вопросы, и не будут перечислены все варианты возможных страховок. То есть в этом случае помощь профессионала реально оправданна. Если же страховка предоставляется хотя бы одним из работадателей супругов, то лучше всего проконсультироваться с сотрудником HR, в чьи обязанности это входит - разъяснить, посоветовать, помочь.
Наш пример мало чем поможет другой конкретной семье, так как при покупке страховки через агента учитывается не только состав семьи, пол, возраст и количество страхующихся, но и наличие страховки вплоть до момента вступления в действие новой (важно не иметь промежутков без страховки для получения лучшей суммы), наличие заболеваний и зарегистрированных обращений к врачу, количество денег на счету, которые можно в случае необходимости потратить на выплату deductible Deductible - Wikipedia, the free encyclopedia , чем он выше, тем ниже платеж в месяц и наоборот. 


Новичкам проще и лучше и выгоднее всего брать страховку через работодателя, потому как он (работодатель) сколько-то доплачивает от себя, покупая групповую страховку, что вам, конечно, выгоднее, да и есть кого расспросить и с кем посоветоваться в "отделе кадров", как я говорила. К сожалению, не каждый работадатель предоставляет этот бенефит, а иногда даже при его наличии, оказывается слишком дорого и на первых порах при одном работающем слишком жалко платить эти деньги. Поэтому в Америке много людей, кто не страхуется и как раз новый закон о всеобщем страховании пытается изменить эту ситуацию. Проблема медицинского страхования и все, что с этим связано, даже не смотря на то, что нашей семье непосредственно не приходилось иметь никаких перепетий на этом поприще, относится к тем минусам, о которых так часто меня просят рассказать. Чтобы не беспокоиться на этот предмет, надо иметь хорошую зарплату, отличного работодателя, нескупого на бенефиты, и самое главное - хорошее здоровье. Никто не может для вас сделать так много, как вы сами. Но и при этом надо держать ухо востро, образовывать себя, понимать что делаешь и каковы последствия твоих шагов, чтобы не "налететь на большие деньги". Для того, чтобы хоть какую-то ориентировочную цифру дать для семьи из 3-х человек, на свой риск скажу - 300 в месяц минимум, пожалуй. Да, профилактические осмотры, маммограммы, прививки, противозачаточные препараты и многие профилактические лекарства, как я писала выше, сейчас бесплатны, а дальше все зависит от конкретно вашей страховки и вариантов миллион, я их все знать не могу и не возьмусь рассуждать. Главное знать, что при любом способе получения страховки ее стоимость зависеть будет от возраста и того курите вы или нет, а не от состояния здоровья:ObamaCare says health insurance companies can price your insurance based on location, family size, age and smoking status, but not on health status or gender. Cost of ObamaCare: Obama Care Cost




Среди предлагаемых работадетелями планов есть так называемый HSA, которого по первости многие как-то избегают, слишком многое видится непонятным. На самом деле зря, так как это очень хороший план и специалисты рекомендуют выбирать его, но не все компании его предлагают. Обычно те, что предлагают, ежемесячно вкладывают определенную сумму на этот ваш HSA, а то, что кладете вы сами из каждого чека (отчисляете) до налогов считается, что уже выгодно, плюс, все, что вы не истратите - сохраняется там навсегда и вы можете использовать эти деньги на очень многие медицинские нужды и не только свои, но и своих близких (необходимо только сохранять все чеки), даже уже не работая в этой компании, если на счету все еще есть деньги. Т.к. к аккаунту обычно привязана дебитная картока, ею и можно пользоваться у доктора в офисе (заплатить copay), платя за предписанные лекарства, за очки, за процедуру у дантиста, которая не покрылась страховкой и т.п. Некоторые умные люди платят своей кредиткой, которая дает cash back, а потом делают реимберсмент с HSA, тем самым получая двойную выгоду. Из всего, что я читала у местных финансовых гуру, это самый выгодный вариант и мы сами в течение года им пользовались и были очень довольны, новая работа его не предложила, денежку исчерпали. Вот тут можно подробнее изучить, как работает HSA, если интересно: http://www.hsacenter.com/how-does-hsa-work.html

Ну а это не вполне серьезное, но очень показательное видео на тему: почему мед. расходы в США столь высоки:):


http://www.ourtime.org/a-quick-explainer-why-us-healthcare-costs-are-so-high/


В форуме же, как обычно были вопросы, например:


"Здравствуйте Татьяна, спасибо за Ваш пост про страховку. У меня возникла еще пара вопросов. Я живу в Москве и у меня есть дополнительная мед страховка которую мне оплачивает компания, пользоваться ей я могу только на территории Москвы в клиниках с которыми у страховой заключен договор. А как с этим в штатах? Если я например куплю страховку в Вайоминге, а потом перееду в Калифорнию, страховка продолжит действовать? И такой же вопрос по сотовой связи. Например договор заключен в одном штате, а я перееду в другой, у меня будет роуминг или тарифы по всей стране одинаковые?"



Из нашего опыта могу сделать вывод, что, будучи застрахованными и попадя в ситуацию, что должны обратиться к доктору в другом штате, мы получим помощь и покрытие, нюанс может быть лишь в том, что, как и в Вашем случае, страховые компании заключают "сделки" с докторами, клиниками, госпиталями, т.е. создают network, если доктор (клиника, госпиталь) входит в этот нетворк (всегда можно позвонить в страховую компанию или пойти на сайт, уточнить), то стоимость услуг к оплате из нашего кармана будет ниже (если только страховка не подразумевает 100% покрытие, что будет только в случае, если вы очень много платите в месяц, что не так много людей для себя выбирает). Если же нет возможности узнать и обращаетесь к кому придется и он оказывается не в нетворке (out of network), то разница между стоимостью услуг и тем, что оплатит страховка, будет существенно больше, то есть ваши расходы будут выше. Есть, наверно, небольшие страховые компании, работающие на определенный штат или несколько, но мы всегда выбираем те, что работают по всей стране. 

С мобильной связью зависит только от расценок конкретного провайдера, если это AT&T, например, то цена будет одинакова, независимо от штата, если вы переедите, изменится только налог штата, но не цена вашего конкретно плана. Но опять же, наверно, есть и мелкие провайдеры, которые работают иначе, так что лучше при оформлении все расспросить или уж идти по пути выбора из тех, что работают на всю страну.


В русле осенних событий в жизни моей семьи, когда муж был сокращен из компании, прийдя в команду последним, где проработал год, я дополнительно купила две страховки в плюс к медицинской, которую мы решили иметь отдельно от нового работадателя, уже подстраховываясь, потому что терять работу, оставаясь без медстраховки - неприятная вещь. Есть так называемая COBRA на этот случай, но ее стоимость гораздо выше, чем то, что мы нашли в качестве индивидуальной страховки. Итак, когда муж нашел работу и страховка, включенная в бенефиты нас очень разочаровала, то я решила поискать варианты. Через независимого агента нашла медицинскую страховку на нас троих, которая устраивает нас гораздо больше при тех же затратах, что уходили на предыдущей работе, а поразмыслив, через этого же агента купила страховку на случай эксидента ( несчастного случая) и на случай критической болезни (типа инфаркта, рака, инсульта...). В совокупности с мед. страховкой и за дополнительные 70 долларов в месяц это существенно прибавило чувства защищенности перед непредвиденным и системой, что серьезно добавляет оптимизма и уверенности в завтрашнем дне. Занимаясь выбором и покупкой страховки надо быть готовыми провести несколько часов!!! на телефоне, отвечая на массу вопросов и иметь в руках спеллинг имен, сошиал секьюрити номер, водительское удостоверение, даты рождения, место работы основного страхующегося, знание цифры месячного дохода и медицинскую информацию по всем членам семьи. Для вновь прибывших есть смысл искать русского (украинско- и т.п.) говорящего агента по рекомендации или с помощью ГУГЛА, так как специальной терминологии в вопросах очень много и скорость зачитывания вопросов не для новичков.


Чтобы понимать даже просто рассуждения на тему американского медицинского страхования надо знать и понимать специфическую терминологию и систему, которую можно описывать часами на многих страницах и один человек (а может и не один) это геройски сделал и, несмотря на то, что это было несколько лет назад, вцелом информация рабочая, очень рекомендую тем, кто серьезно интересуюется или стоит перед выбором страховки: Медицина и Медицинская страховка в США


Страхование жизни - еще одна важная и популярная тут форма инвестирования и защиты. Часто работадатель включает страховку жизни в пакет бенефитов, но это, как правило, сумма в размере годового оклада сотрудника, все свыше уже оплачивается из вашего кармана. Тут я придерживаюсь той же идеи, что хорошо иметь страховку, которая не зависит от работадателя в дополнение, т.к. можно потерять работу и что-то случится на следующий день и та страховка уже не поможет. Специалисты рекомендуют иметь страховку жизни всем, у кого есть дети до 18 лет обязательно, остальным по желанию. Надо учитывать, что чем ты моложе и чем более здоровый образ жизни ведешь, тем меньше будет платеж. В пожилом возрасте лучше вкладывать деньги в страховку, которая обеспечит уход при болезни и старости. Выгоднее всего платить раз в год всю сумму премиума, можно платить и помесячно, но тогда сумма, выплаченная за год будет выше (это же касается и страховки на машину тоже). Самой выгодной экономически формой страхования жизни является term life insurance, несмотря на то, что агент может пытаться убедить вас в чем-то еще, получая больший процент с продажи других видов (поверьте, я читала на эту тему немало). Еще очень важным моментом является не забыть указать на всех счетах и страховках имена beneficiary, то есть персоны или персон, которые станут владельцами вашего имущества или счета после вашей смерти ( Beneficiary Definition | Investopedia). Иногда в жизни случаются разные изменения, результатом которых может быть изменение вашего решения о распределении наследства, поэтому надо не забывать изменять информацию о beneficiaries везде, где это необходимо, вовремя.


Естественно, что такие формы страхования, как страхование дома, имущества, машин  - самые распространенные и во многих случаях обязательные. Причем, если страховать все это в одной компании, то всегда получаете дискаунт. Мы на опыте многих лет убедились, что очень выгодно найти независимого агента, работающего с разными страховками и для этой цели, т.к. он сделает всю необходимую работу, вам только подписывать бумаги и посылать платежи нужно, агент получает оплату не от вас, а от компаний, в которых оформит ваши страховки. Наша агент переодически пересматривает всю ситуауию и находит нам более выгодные варианты. Как не пыталась я, клюнув на рекламу, обратиться к кому-то напрямую, она все равно подбирает более выгодные варианты и мы очень довольны ее работой. 


четверг, 10 апреля 2014 г.

Глава 44. Как мы ездили в Бостон.


Желание побывать в Бостоне было у нас давно. Во-первых, это один из самых старых городов Америки, где очень многое связано с историей страны. Бостон, которому уже под 400 лет, также называют одним из самых европейских городов Америки, а это значит, что таких немного и, если нет возможности ездить в Европу, то поездка в такой город, как Бостон, вполне может восполнить впечатления и культурные потребности, так как город знаменит своими театрами, музеями и всем, что неотъемлемо от культуры.

Во-вторых, у нас есть друзья, которых мы навещаем во всех местах, куда их забрасывает судьба, а вернее сказать, работа главы семьи. Когда-то 10 лет назад мы познакомились при весьма любопытных обстоятельствах: я работала с мамой человека, который собирался жениться на русской девушке. Любящая мама была озабочена тем, чтобы у будущей невестки было с кем общаться на русском и спросила моего разрешения привести для знакомства сына с невестой. Тогда ребята жили в нашем штате и мы познакомившись, понравились друг другу и продолжили общение. Когда мужа перевели в столицу, мы однажды приехали навестить их там, а потом и в Торонто, где было следующее назначение и где у них родились мальчишки-близнецы. В Бостоне они поселились пару лет назад и, навещая нас прошлым летом, приглашали к себе, потому как купили дом в пригороде. Сам глава семейства родом из этих мест, но признался, как и его жена - моя подруга, что жизнь в Кентукки была для них самой счастливой и беззаботной и они до сих пор вспоминают наш штат, как лучшее место для жизни.

В Масачуссетсе, несмотря на достаточно серьезную и высокую должность главы семейства, найти дом оказалось очень непросто. О самом Бостоне и речи не шло, потому как с их составом семьи изначально рассматривался только дом, а цена любых домов в черте города и в ближайших пригородах такова, что не совсем понятно, кто может позволить себе такую покупку. Может, купить и можно, но тогда не будет оставаться ни на что другое, а ребятам хотелось еще и участочек земли для того, чтобы и дети и собака могли гулять, посадки какие-то сделать, друзей принимать... Вот так и получилось, что после достаточно долгих и мучительных поисков они оказались в пригороде, находящемся в часе езды на машине, в доме, который был построен в 1914 году! Поездка из аэропорта в этот пригород для нас была очень интересной экскурсией сама по себе, т.к. подобные места мы проезжали во время путешествий по стране, но никогда не останавливались. Архитектура домов, дороги, ландшафт, породы деревьев - то, что отличает Новую Англию от нашего южного штата. Поскольку как раз перед отъездом я написала главу про экологию и коснулась темы переработки различных материалов, то мне просто постоянно бросались в глаза контейнеры, где люди могут оставить ненужную одежду, обувь, книги, урны, разделяющие бумагу от стекла и пластика и т.п. То ли их реально больше в этих краях, то ли мой глаз самопроизвольно концентрировался на этих вещах, но было ощущение, что они просто на каждом шагу даже в местах, где, кажется никто и не живет.


Приехав на место, мы обнаружили, что дом реально большой, участок вокруг еще больше и даже имеется бассейн (придется навестить и летом:)), ну а внутри мы были приятно удивлены ремоделингом, который хозяева почти закончили своими руками. Судя по показанным нам фото "до", работа проделана грандиозная, да и несколько мест, до которых пока не дошли руки, подтверждают, что старина, конечно, иногда интересна, но лучше на нее любоваться в музее. При мудром подходе можно сохранить некоторые элементы, придающие шарм, что и сделали ребята там, где возможно было. Например, мне очень понравились батареи отопления, спрятанные за очень симпатичные решетки - часть дизайна. Вот они, рядом с собакой Атосом, который от избытка чувств (правда, расположен был ко мне) съел мои ботинки, хорошо запасные были с собой:).



В гостевой ванной комнате, еще не отреставрированной, обнаружена раковина с двумя кранами отдельно для горячей, отдельно для холодной воды, точно как в Англии! В доме есть и бейсмент и чердак, куда мы совершили экскурсию, после чего я подумала, что именно в таких домах и снимались многие фильмы ужасов, там реально можно представить, что происходит что-то необычное. На чердаке мы увидели чудом сохранившуюся школьную парту, наверняка позапрошлого века, поместиться за которую мне совершенно не представлялось возможным.




Кроме того, в доме есть совершенно очаровательная печка, которая, как утверждают хозяева, помогает прилично экономить на обогреве, поскольку в этих краях опций практически нет: большинство домов старые и отапливаются мазутом, что существенно дороже. Чтобы у нас не сложилось впечатления, что новых построек совсем не делается, нам показали пару мест, где дома построены относительно недавно, но они больше похожи на апартмент-комплексы - очень близко друг к другу, явно меньше и существенно дороже. Поэтому лично для себя я даже не могу представить, что бы делала, если бы мы оказались в ситуации, когда надо туда переезжать. Пожив в новом доме, гораздо сложнее привыкать к апартменту, таунхаусу или дому старому, в котором далеко не все можно исправить, а то, что можно - требует огромных вложений и не только материальных. Это подтвердила и моя подруга, которая жила в хорошем доме в Кентукки и в Канаде (где, правда, его оплачивала работа мужа), она до сих пор не может привыкнуть и надеется на еще один переезд в будущем. Любопытно, что пару вечеров в дом на ужин приходил брат мужа моей подруги, который вместе с женой тоже в процессе ремоделинга кухни в своем доме, а когда-то, когда ребята ремонтировали свою кухню, они ходили к брату на ужин - такая вот взаимовыручка.

На фото: все мы с хозяйкой и ее мальчишками.






Ночью для обогрева включилась батарея в гостевой спальне и нам, у кого дом отапливается электричеством, было непривычно слышать все звуки, сопровождающие этот процесс. Сначала я подумала, что уже раннее утро и кто-то включил чайник и свисток извещает, что он вскипел:).

Интересно было узнать, что в этой небольшой, но дружной коммьюнити, все друг друга знают и соседи поддерживают очень хорошие отношения, общаются постоянно и проводят немало времени на улице, дети играют, мамы беседуют, папы готовят мясо на углях... у многих детские маленькие площадки, качели...Моя подруга со своими подружками-американками даже регулярно выбирается куда-нибудь девичником. В Бостон ездят очень нечасто. Мужу хватает ежедневной езды туда на работу.


Еще с вечера первого дня мы обсудили планы на предстоящий выходной и решили в субботу вечером устроить ужин из морской еды. Муж моей подруги прекрасно готовит и пообещал угостить нас местными лобстерами, скаллопсами и моллюсками. Для этого после плотного завтрака в традиционном американском духе, приготовленном им же, мы отправились в специализированный магазинчик, коих тут немало и куда привозят свежий улов местные рыбаки. В магазинчике была даже очередь, но нам сказали, что это ничто по сравнению с тем, как бывает перед праздниками - народ тут действительно любит морскую еду. Засыпав шевелящуюся "покупку" льдом, мы отправились на экскурсию в деревеньку-музей, где воссоздана жизнь поселенцев 19 века. Там мы провели большую часть дня, гуляя по довольно большой территории, где работают люди, инсценирующие жизнь в те времена. В каждом домике есть персонаж в соответствующей времени одежде, выполняющий свою работу: просеивающий муку, продающий товар в магазинчике, мастерящий ботинки или глиняную посуду, плетущий корзины, ухаживающий за животными... Очень образовательно и наглядно не только для детей, но и взрослых.  Нас очень привлекли телята и овцы:). По главной улице можно прокатиться в запряженной лошадьми карете или повозке, зайти в банк тех времен, выпить горячего сидра со свежевыпеченным печеньем, осмотреть выставку оружия, посуды, стекла, светильников...полюбоваться искуственным прудом и работой мельницы и плотины. На территории есть и ресторанчик, в который нам попасть не удалось. Как водится, американцы используют любые возможности заработать деньги, поэтому там продают и  сувениры, есть возможность заказать детское парти, даже провести свадьбу, не говоря про различные детские программы и годовое членство, помогающее съэкономить постоянным посетителям.
  Ознакомившись со всей экспозицией я поняла, что очень счастлива в нашем времени и совсем не горю желанием оказаться в прошлом:), хотя, судя по фото и рассказам, даже в тех условиях люди находили чему радоваться и жили полноценной жизнью, включавшей общение, танцы, праздники... очень показательно в этом смысле то, что церковь называлась не церковью вовсе, а meeting house, то есть место для встреч и обсуждений насущных вопросов. Мне думается, что современная американская церковь сохранила как раз это свое предназначение и даже расширила его. Несколько наших фото из Sturbridge Village, которая является самым большим подобным музеем в США, оказывается!

                                           в магазинчике

                                         в обувной мастерской


                                        радость жизни в 21 веке

 
                                       мальчишки-шалунишки

вот так бы выглядел Майкл, если бы жил в 19 веке в американской деревне:)


                             а вот тот самый искусственный пруд



                                   я у банка в той деревне


  
                           угощаемся сидром с овсяным печеньем    


Надышавшись воздухом достаточно холодного дня (а мы уезжали из Кентукки, где уже пришла настоящая весна с ее цветением и теплом), 


мы были готовы к необычному для нас ужину и уроку по правильной разделке лобстеров. Остаток вечера прошел за этим увлекательным занятием. Теперь я буду использовать любую возможность есть все те морские продукты, которые до сего дня, в основном, избегала, т.к. казалось, что возни больше, чем результата:).





В этот же вечер мы приобрели через интернет билеты на Old Trolley Boston tour. Тур действовал по любимой нами системе hop-on-hop-off, которую мы используем при знакомстве с любым городом, куда приезжаем впервые. Это наилучший способ осмотреть как можно больше в короткий срок. За исключением Сан-Франциско, где тур был также на троллей, везде это туры на double Decker, и все они включают в стоимость и отдельный тур по воде (заливу, реке). На воскресенье у нас была назначена встреча с форумчанкой, с которой я подружилась, общаясь на форуме "Говорим про US" и которая месяц назад приехала в Бостон с мужем и сыном. Знакомиться с Бостоном мы планировали вместе и договорились встретиться на главной ж/д станции, куда мы приехали на поезде. Для того, чтобы сесть на поезд нужно было добраться до местной станции, куда нас довезла подруга, это заняло 20 минут. Поезд пришел по расписанию и мы были уверены, что сможем купить билеты внутри, т.к. касс на станции не обнаружили. Кондуктор не замедлил себя ждать и от него мы узнали, что купить билеты можно лишь за наличные, которых у нас как раз и не оказалось, поскольку всем, что имелось, рассчитались за совместно купленные продукты к столу с друзьями. Ситуация была очень неприятная и мы были готовы к тому, что нас могут высадить, но кондуктор оказался очень лояльным и предложил купить билеты с помощью телефона на вебсайте, соединиться с которым так и не удалось, но и кондуктор нас больше не тревожил, поэтому билеты мы купили уже в кассах центральной станции по прибытии.  Поезда заняла немногим более часа.


 По прибытии, только собравшись звонить моей тезке, тоже Татьяне, чтобы сообщить, что мы на месте, мы увидели, что к нам направляется семья, которую мы и ожидали встретить и виделись на фото и разок на Скайпе. Было здорово вот так легко и быстро найтись и узнать друг друга! Было ощущение, что встретились со старыми друзьями. На улице было солнечно, но очень ветренно, как, впрочем, и обычно в Бостоне. Хоть и говорят, что Чикаго - город ветров, но, похоже, что Бостон с ним может потягаться и выиграть:). Наш тур начался неподалеку и уже скоро мы решили, что надо бы подкрепиться, ну и заодно присесть пообщаться, это обычно лучше за столом получается. Мне всегда радостно, когда общение складывается легко, непринужденно, с ощущением, что несмотря на разницу в возрасте и жизненной ситуации, даже разных корнях (ребята из Казахстана), люди могут найти общие точки соприкосновения, понимание, желание продолжить... Не зависит сколько у тебя уже есть друзей, но приобретение новых, с которыми испытываешь эти чувства - всегда как праздник и для меня является одной из самых красочных сторон жизни.

 Погуляв по огромному рынку под крышей, мы воспользовались близостью порта и сразу взяли круиз по заливу. Подобные круизы на небольшом кораблике с живой экскурсией мы имели во многих местах, поэтому, сравнивая, я не могу сказать, что эта произвела на меня неизгладимое впечатление, но тем, кто не имеет такого опыта, очень рекомендую, потому что взгляд на любой город с воды всегда отличается и дает другие впечатления и ракурсы для фото, которых наши новые друзья сделали немало и щедро поделились.





По окончании водного тура мы продолжили маршрут на троллей и он явно затянулся из-за загруженности трафика, что было связано с проходившим в этот день греческим фестивалем и парадом именно в тот момент. Однако наш водитель и по совместительству гид не терялся и продолжал комментировать, шутить, даже петь. Впечатления от города, насколько можно понять в течение столь поверхностного визита, очень приятные: народу много, в том числе туристов (это одна из важных частей местной экономики), улицы оживленные, чистые, какого-то явного расового преобладания не наблюдается, хотя нет, белых, пожалуй гораздо больше. Видно, что город после трагических событий годичной давности на марафоне до сих пор как-то сплочен. Чувствуется любовь бостонцев к бейсболу, в этот день была игра и мы проезжали мимо стадиона, куда в другое время можно сходить с экскурсией, там было особо многолюдно.

 Обращает на себя внимание как много бегающих (в смысле спортивном) повсюду людей. Очень много детских площадок, просто наводненных родителями с гуляющими детьми.




 Ну и, конечно, нет пожалуй ни одного города, в котором так много учебных заведений самого высокого мирового уровня в такой концентрации и, соответственно, студентов, видимо, очень умных:). Ближе к вечеру видели большую красочную толпу людей, стекающихся к театральному району, шел современный балет. Прогулялись через местный Чайнатаун, который, как и в других городах, начинался с традиционной арки в китайском стиле и китайские и другие азиатские едальни были просто на каждом шагу, но мы ужинали в мексиканской, где и продолжили более тесное общение. Незаметно подкралось время, когда нам было пора на поезд и ребята проводили нас до вагона. Распрощались с надеждой увидеться еще ни раз и поддерживать контакты. На обратном пути мы обменивались впечатлениями и о Бостоне и о встрече с новыми эмигрантами, муж вспоминал, как был на этом вокзале и гулял по городу с другом один день в 1995 году, а вечером, в ожидании автобуса в Нью-Йорк, боялся пойти сам в Даунтаун, хотя сидеть предстояло четыре часа, удивлялся тому, как изменился сам, взгляды и вся жизнь. Вернувшись в наш пригородный дом, чаевничали и болтали очень долго, ну а утром, собрав вещи, сфотографировавшись с гостеприимными хозяевами, отправились в аэропорт и назад домой. Честно признаться, наши родные пейзажи очень радовали глаз, но и идея побывать в Бостоне на 4 июля в будущем прочно засела в голове. Говорят, что это лучшее место праздновать День Независимости.

 Несколько городских фото:






четверг, 3 апреля 2014 г.

Глава 43. Мое восприятие экологии и охраны окружающей среды в Америке.





На эту животрепещущую тему меня просили написать уже не раз, и как только я начала свой блог, я держала в голове именно эту тему в числе первых, потому что именно экология в США поразила меня и продолжает удивлять на протяжении всех этих лет, особенно после поездок на Родину. Но темы писались одна за другой, а эта все откладывалась, потому что она так обширна, что не знаешь с чего и начать, да и не профессионал я в этом вопросе совсем, больше основываюсь на ощущениях и прочитанных то тут, то там статьях, услышанных репортажах. Поэтому для тех, кого интересуют цифры, более конкретные факты я могу дать лишь традиционный совет: поискать в интернете, а я пока поделюсь своими ощущениями.

Начну с того, что детство мое прошло в местах, где увидеть белый снег удавалось только тогда, когда он летел к земле, а упав, практически сразу он становился серым, а потом и черным. У меня никогда не было светлых вещей в зимнее время, и поехав после девятого класса на зимние каникулы с группой от школы в Москву и Ленинград, мы выглядели точно как черные вороны, потому что все были одеты только в темное и очень контрастировали с жителями столиц. Традицией в каждой семье было по весне мыть не только окна, меняя воду раз пять, но и стены, двери, потолки, которые красились водоэмульсионкой с этой целью, а моей обязанностью было перемывать после зимы всю посуду в серванте. Ситуация эта объяснялась тем, что в Туве, где я росла, для отопления домов и работы котельных и всех предприятий, использовали коксосодержащий уголь, что само по себе очень расточительно, т.к. он довольно ценный для промышленности. Но везти его из Тувы куда-то, а завозить другой взамен было экономически и вовсе невыгодно, т.к. железной дороги до Тувы не было, да и до сих пор нет, несмотря на многочисленные обещания и праздничные церемонии по забиванию первой чего то там, которая, видно, и стала последней, т.к. прошел с того светлого момента уже не один год. Так вот, тувинский уголь при сгорании образует (и до сих пор) огромное количество сажи, отсюда и результат. Люди, прожившие там всю жизнь, говорят, попадая к врачу в других местах, шокируют докторов снимками своих легких, т.к., естественно, что сажа оседает не только на стенах и стеклах.

Живя с 18 лет в Ярославле я чувствовала себя гораздо лучше в плане ощущений от природы и погоды, т.к. и климат был помягче и сажи не наблюдалось. Начав работать в 90-е в коммерческой компании, по работе ездила еженедельно в Москву с водителем и практически привыкла к стояниям в пробках, когда окна открывать было невозможно, потому как задохнешься от выхлопов газа от плотно стоящих машин. Летом в жару это было особенно "приятным" времяпровождением, но все познается воистину в сравнении, на улицах Ярославля я вполне спокойно себе любила гулять, не чувствуя никакого дискомфорта.


В декабре 97 годы мы приехали в Америку и наша первая поездка в Россию состоялась лишь летом 2001 года. Я не думаю, что экологическая обстановка в России за этот временной отрезок резко ухудшилась, но наше восприятие изменилось на 180 градусов. Уже в поездке из аэропорта я поняла, что давно не испытывала такой нехватки воздуха и желания надеть противогаз. Далее, каждый раз стоя на переходе в ожидания зеленого сигнала, я ощущала себя не вполне здоровой, т.к. все вокруг стояли нормально, а я, как рыба на суше, ловила воздух, конкретно задыхаясь... Плюс с нами был 8-ми месячный Миша, и я за две недели поездки просто до умопомрачения была счастлива пониманием, что это только две недели и потом мы вернемся к своей чистоте, спокойствию, уюту и удобствам. Я даже на секунду не могла уже представить, что я вот так же, как встречавшиеся на улицах женщины, буду выгуливать своего сладкого малыша по этим пыльным и грязным улицам, сидеть с ногами на скамейках рядом с курящими другими мамами, запивающими беседы пивом, а неподалеку будут опорожнятся проходящие мужчины, буду бежать за выпускающим черные клубы автобусом, чтобы потом пытаться втиснуться туда с коляской и пытаться выйти, чтобы не попасть в лужу...Я просто смотрела на мир совершенно другими глазами человека, привыкшего за три с половиной года к другим условиям и понимала, что ни за что не хочу обратно, хотя и жила в этом раньше и также, как и все окружавшие меня, не замечала этого. Сразу внесу ясность, что с дальнейшими приездами в течение 2000-х и вплоть до 2013 мои впечатления не менялись. Просто, когда люди, долго живущие в США, пишут впечатления о России, им тут-же указывают, что нечего сравнивать с 90-ми, сейчас все по-другому, а вы все мыслите отсталыми представлениями и не знаете реального положения вещей, т.к. сидите в своих старых воспоминаниях... Я уже не раз вынуждена была подчеркивать, что бываю в России и вижу все своими глазами каждые 2 года, общаюсь с родственниками и друзьями, принимаю оттуда гостей, ну и интернет, даже если этого не делать, тоже дает массу информации.


К тому моменту мы жили уже в третьих по счету апартментах в Лексингтоне, постепенно улучшая свои условия в жилищном и материальном плане, но независимо от места жительства, с первого месяца мы видели, что экология вокруг нас хороша. Только совсем неэмоциональный и ленивый человек не написал после поездки в Америку о том, как его поразило обилие животного мира и зелени вокруг, не сделал фото всех этих белочек, зайчиков, уточек, лебедей, барсуков, скунксов, оленей и т.п. и т.д. Это не может не поражать и не проходит даже по прошествии многих лет - вот ведь каков след, оставленный проживанием в среде, где эти картины и наблюдения нереальны. Не меньшее впечатление производят на тех, кто побывал хотя бы в одном национальном парке, то, как заботятся в этой стране об охране природных богатств, будь то водоемы, горы, породы деревьев или животных. Сколько людей работает, чтобы сохранить и наилучшим образом показать это всем желающим, но правила строги и вы не можете покушать и ставить свой мусор на месте в надежде, что никто не узнает. Многих выходцев из наших бывших стран возмущает как это так: нельзя просто поехать куда хочу и поставить палатку, нельзя остановить машину и сбегать в кустики, нельзя развести костер и т.п. Да, человеческая сущность такова, что если не устанавливать правила и не создавать условия для их выполнения и систему наказывания нарушителей, то все придет к полному развалу, наверно, где угодно. Однако, зачем мне, привыкшей за годы бегать в кустики, делать это тут, когда я точно знаю, что через каждые несколько миль в любом конце страны меня ждет чистый туалет с бумагой, горячей водой, автоматами, где можно что-то прикупить для перекуса и попить кофе, взять брошюры о местных достопримечательностях, расположиться за специальным столом в тени, которых несколько на территории rest area, и без разведения костра, пожарить что-то на мангале тут-же возле стола, где также будут и мусорные контейнеры, где я и оставлю весь мусор. А если мне будет очень не терпеться и я выброшу бутылку из под воды из окна машины на дороге, то с очень большой вероятностью я получу штраф, который в зависимости от штата может достигать 500 долларов. Понятно, что всегда найдутся те, кому так дороги их "свободы", что они предпочтут отдыхать среди разбитого стекла, чужих огрызков и пакетов с мусором, но зато с гордостью, что могут делать что хотят и где хотят и как хотят. Тут уж да, на вкус и цвет...



Живя в городе, население которого немногим меньше Ярославля, мы, тем не менее, ощущали себя как отдыхающие на затянувшихся каникулах, часто во время прогулок, обмениваясь впечатлениями, что кажется, где-то совсем рядом океан, потому, что вот цветут деревья, стрекочут цикады, душно, абсолютно южная по ассоциациям детства ночь. Как странно нам было поначалу ужинать или завтракать на улице, собираться с друзьями в городском парке на барбекю, где все для этого есть (столы под навесами, вода, мангалы, урны), ходить на концерты, где все зрители располагались с пикником на траве и, несмотря на то, что нигде нет табличек "По газонам не ходить!!!", трава везде густая, как зеленый мягкий ковер, никаких пыльных тропинок, а там, где удобно куда-то пройти - проложены дорожки, везде есть скамейки, чтобы посидеть и полюбоваться, отдохнуть и никогда и нигде не пахнет бензином! Это для меня по сей день чудо и очень бросается в глаза, когда раз в пятилетку видишь какой-нибудь вонючий рычащий драндулет. Моя мама, прогостившая у нас три месяца, все время вопрошала:"А что промышленности то тут совсем нет?" и никак не хотела поверить, что в нашем городе масса промышленных предприятий, ведь ни труб, ни дымов она так и не увидела, куда бы мы ее не возили. На фото: наши друзья в одном из городских парков Лексингтона. 



 
Еще меня всегда восхищала вода, текущая из крана. В Ярославле, было дело, приходилось спускать воду из ванной, так залезать в нее просто можно было бы только в полной темноте и с заложенным носом, поскольку цвет ее был похож на какую угодно жидность, но не на воду, какие-то странноватые разводы на поверхности и запах ржавых труб или не знаю чего, но не хлорки, отбивали это желание напрочь. Тут воду реально можно пить из-под крана, но привередливый народ ставит фильтры или использует покупную воду, перестраховываясь.

 
Еще когда мы жили в первый месяц у друзей, каждый понедельник наблюдали с любопытством работу мусорщиков. Пританцовывающей походкой один из двух членов экипажа приближался к бачку и лихо разворачивал его так, чтобы водитель смог специальными клешнями подхватить и опрокинуть содержимое внутрь машины, потом запрыгивал на подножку и до следующего скопления бачков, выставляемых хозяевами с вечера перед днем, когда по расписанию приезжает машина в этот район. Если день выпадает на праздник, то всегда оговорен день заменяющий. В каждом домовладении находится три бачка, у каждого из которых есть свое название: Rosie, Herbie and Lenny ( фото о мусоросборке в Лексингтоне:)) В один (голубой) складывается только то, что можно переработать: бумага, картон, пластиковые бутылки, стекло; во второй (зеленый) то, что нельзя переработать и что отправится на свалку на специальные поля                   (неперерабатываемая пленка, пластик, пищевые отходы), а в третий (серый) - листья, ветки, сорняки и т.п. Все три можно выставить как враз, так и по мере наполнения. На каждом стрелочкой на крышке показано как должен располагаться бачок по отношению к бордюру и как далеко друг от друга должны быть бачки, чтобы их без проблем можно было опустошить, т.к. за каждым в этот день приедет своя машина. Если ваш бачок пропустили, то можно позвонить в службу и ваш адрес запишут и машина из соседнего района, совершающая объезд на следующий день, приедет и заберет ваш мусор, а водителю вашей будет сделано замечание. Если у вас есть большие вещи, которые необходимо забрать (матрас, диван и т.п.) то нужно позвонить в эту же службу и они пришлют специальную машину, то есть ожидать, что обычная мусорка подберет крупногабаритный предмет, не стоит. Однако, очень многие компании, продающие те же матрасы, мебель, холодильники в качестве дополнительной, часто бесплатной услуги, предлагают вывоз старого габаритного предмета, если вы купите у них новый. что безусловно, очень удобно! Если что-то не вошло в бачок, вы не можете просто так выставить это рядом, все должно упаковываться по определенным правилам, которые периодически присылают городские службы по почте. В этих же посланиях обычно указано в какие дни и где можно сдать лекарства с истекшим сроком действия (их нельзя просто сбрасывать в унитаз, т.к. все окажется там, где принесет вред природе), старые электроприборы, картриджи, батарейки, краску, шины и т.п. Если вы переехали и у вас образовалось много больших коробок, вы не можете просто выставить их кучей на тротуар. Чтобы их забрали, необходимо все их расплющить и увязать в пачки. Если листья и отходы из сада не умещаются в серый бачок, то присылаются специальные купоны на бесплатное получение в супермаркетах бумажных мешков для этой цели, которые можно оставить рядом с бачком, наполнив листьями. На фото: наши три бачка:).

 



Очень часто в школах в рамках различных проектов по защите природы студенты собирают лампочки, картриджи, батарейки для сдачи туда, где с ними разберутся без вреда природе. Начиная с киндергардена и до 12 класса в школьной программе есть курсы, посвященные этой теме и к ним относятся очень серьезно. Именно Миша был нашим первым требовательным инициатором по замене лампочек на новые энергосберегающие, а будучи еще в садике, он "ругался" за оставленный свет. Для Наташи эта область и вовсе стала карьерой, именно в ней она сейчас получает степень магистра в Оксфордском университете. Я вижу, что эти новые поколения гораздо более грамотные и реально озабоченные проблемой сохранения окружающей среды, чем предыдущие. Серьезно этот вопрос встал на повестку дня только в 90-годы, хотя впервые переработку некоторых вещей стали делать лишь с 70-х. Но в 90-е произошел реальный сдвиг в умах и делах и с каждым годом движение за сохранность природы, ее защиту, разумное эксплуатирование, изучение, использование и переработку уже имеющихся созданных вещей вместо производства новых... растет и ширится.

Создается очень действенная социальная реклама, в конкурсах на разработку которой участвуют и дети ( Мишин рисунок на тему был в числе финалистов в городе и опубликован в местной газете), особенно впечатляет та, что идет по тв. Вообще, образование населения на предмет важности и полезности переработки материалов и участия в этом играет огромную роль.


Я не раз упоминала о том, что тут очень много возможностей избавиться от ненужных вещей с пользой путем пожертвования или продажи очень дешево, но с осознанием, что вещи еще послужат кому-то, а не будут занимать место на свалках. Люди очень активно не только избавляются, но и приобретают вещи из таких источников, понимая, что это более правильный, разумный путь, чем бесконечное производство новых товаров, подразумевающее работу предприятий, которые так или иначе загрязняют таки окружающую среду, несмотря на строгие нормы и контроль, которые ужесточаются с каждым годом. Возвращение к более натуральным способам ведения хозяйства наблюдается повсеместно и повседневно: сушка белья на улице, огороды, шоппинг на фермах и рынках, переработка пищевых отходов в компосте для использования в качестве удобрений, сбор дождевой воды для полива... все это вернулось сюда на наших глазах буквально в последние лет пять. Комиссионки, блошиные рынки, продажа и покупка second hand процветали всегда и сейчас процветают еще больше. Один из самых популярных стилей shabby chic, базирующийся на использовании старых предметов. Практически возле каждого супермаркета стоят специальный контейнеры для пластиковых пакетов, которые оттуда отправляют в переработку, контейнеры для ненужных книг, которые поступают в библиотеки или благотворительные организации, для одежды и обуви, если вам лень заниматься продажей или сдачей в комиссионку или в "Good will".


На фото: контейнер для мусора на паркинге супермаркета, чтобы водители не выбрасывали мусор из машин на асфальт.


а на этом фото один из контейнеров для сбора ненужных вещей, тоже на парковке супермаркета, т.к. специально куда-то ехать не надо.


На подъеме и всячески поощряется такая тенденция, как использование 
общественного транспорта или уж, в крайнем случае, по возможности езда вместе с коллегами по учебе или работе во избежание увеличения выхлопных газов из-за использвания машины каждым индивидуально. Даже у многих городов есть отдельная линия на дороге для тех, кто едет не в одиночестве, езда в которой доведет до пункта назначения быстрее. О растущей популярности электрических автомобилей масса цифр в интернете.И их реально много на дорогах, а электрические заправки встречаются все чаще.



Различные общественные акции и инициативы, направленные на очистку побережий и ручьев - источников пресной воды, волонтерство всех видов в этой области также очень и очень развито. Нельзя объять необъятное, еще предстоит масса работы и перемен, чтобы исправить все ошибки, севершенные человечеством и предотвратить возможное катастрофическое развитие событий, но мне видится, что основания для оптимизма есть и я рада, что живу там, где это реально заметно в повседневной жизни. Конечно, я не могу осветить все направления, но поскольку пишу о своих впечатлениях, то они внушают мне веру в лучшее будущее для наших детей.

Несколько фото, показывающих размах развития садово-огородных посадок жителями городов. Таких магазинов даже в небольшом городе несколько, плюс секции супермаркетов, специализированные магазинчики поменьше и магазины под открытым небом, появляющиеся в определенных местах каждый год. Там вы найдете все от семян до саженцев, удобрений, всевозможных приспособлений...Они работают с марта по ноябрь.








специальный контейнер для быстрого и легкого выращивания салата, трав, помидоров, перцев...


Бочка для сбора дождевой воды и зайчик у нас во дворе.