Глава 45. Снова о финансах: страхование здоровья и жизни.

Вопрос личных финансов является, пожалуй, одним из самых основополагающих, важных и непростых. У всех, естественно, разные исходные данные как в наличии средств, так и в знаниях и предыдущем опыте, поэтому дать один общий совет для всех сразу не сможет никто, даже самый заправский специалист, а если даст, то я догадываюсь, как он может звучать: "откладывать деньги нужно как можно раньше и при любых обстоятельствах". Нам такой совет был дан друзьями, с которых началась наша Америка и мы следовали ему с первой зарплаты, что было на мой сегодняшний взгляд из разряда чуда расчудесного, т.к. зарплата та была очень небольшой, а нас было четверо, а потом и пятеро уже, но мы все-равно открыли saving account и клали на него по 20 долларов с чека:)! 

В более ранней главе я писала про то, с какими базовыми знаниями мы приехали и чему научились за годы жизни здесь, сделала упор на создание кредитной истории и пользование кредитными картами, но, естественно, что это лишь одна небольшая часть финансого аспекта жизни. Второй я бы назвала все, что связано со здоровьем, жизнью и страховками, для этого предназначенными. Понятно, что какой бы не был материальный запас, в случае серьезной болезни его можно очень быстро растерять, что и есть причина номер один для банкротств американцев. Здравоохранение, его стоимость и система работы - тема настолько часто обсуждаемая и чаще всего в критическом русле, что все что-то, да слышали, и у меня была глава отдельно посвященная медицинскому обслуживанию, но там я не затрагивала подробно систему страхования. Опять же всем известно, что с этого года она претерпела большие изменения, что было сопряжено с огромными проблемами, дебатами в разных слоях общества, борьбой в Сенате, увольнениями разных официальных лиц, неоднозначным отношением к переменам большинства населения. С осени, когда стало понятно, что изменений в системе не избежать и они законодательно приняты, на форуме "Говорим про Америку" было немало тем, в которых проходили обсуждения этого вопроса и в моей теме в том числе. Те, кто уже жил к тому моменту в США не очень понимали, что именно случится с их страховкой, каких именно перемен ожидать, а те, кто готовился приехать, были озабочены тем, смогут ли вообще получить страховку и на какие суммы рассчитывать. Одна из моих читательниц, живущая в США, дала отличные ссылки, где для владеющих в нужной мере английским была вся необходимая информация:

https://www.healthcare.gov

http://kff.org/interactive/subsidy-calculator/ , изучив которую можно получить ответы на массу вопросов и прокалькулировать свою семейную ситуацию относительно индивидуальных мед.страховок. Эти страховки раньше всегда были мало кому доступны из-за стоимости и отказов при наличии серьезных и хронических болезней, особенно для пожилых. Быть женщиной, как сказала одна из экспертов в программе, которую я слушала, тоже рассматривалось практически как заболевание (понятно, у женщин может быть немало специфических проблем и потребностей в плане здоровья), теперь, с новой системой, такие отказы нелегальны. Уже с прошлого года многие привентивные меры, средства предохранения от беременности, профилактические визиты и анализы полностью покрываются многими страховками, что стало обычной практикой с 1 января, что не может не радовать. Закономерный вопрос о том, почему же тогда споры и сопротивление? Дело в том, что основа основ в Америке - частная собственность, свобода выбора, личное пространство и т.п. не подразумевает вмешательства государства в вашу личную жизнь. Спор республиканцев и демократов сейчас как раз в том, насколько можно это вмешательство допустить. Республиканцы - консерваторы, приверженцы традиционных представлений, и для них Obamacare как раз видится нарушением устоев страны, желанием привнести социализм на родину свобод, вмешательством государства в частную жизнь граждан, когда оно диктует что делать, в данном случае - обязывает всех страховать свое здоровье. Поэтому республиканцы и не могли договориться с демократами, чьи взгляды наиболее близки большинству выходцев из социалистической системы, о распределении бюджетных средств, пытаясь заблокировать их на новые реформы. Отсутствие договоренности и привело к goverment shutdown, что в последний раз случалось 16 лет назад. Поскольку деньги не выделялись, то многие госконторы, зависящие от федерального бюджета (благо их все-таки не так много) сидели без средств, были отправлены в отпуск и т.п. Так или иначе, кризис был преодолен, договоренности состоялись, но тема медицинских страховок осталась самой...жуткой темой, но без нее жить тут никак. С кем не поговори: у всех свои доводы, резоны в отношении к переменам, которые сейчас происходят. Время все расставит по своим местам и, конечно, мнение зависит от того, в какой ситуации лично ты находишься. 

За последние несколько месяцев и в электронной и в бумажной почте постоянно приходили предложения от основных провайдеров медицинских страховок, из которых я делала вывод, что людям будет проще решать медицинские проблемы и, надеюсь, что причиной, по которой чаще всего в США происходит раззорение и банкротство, больше не будет болезнь кого-то из членов семьи. Масачуссетс - штат, где все эти вещи работают уже не один год и реформы были разработаны на основе этого опыта. Сейчас, когда все уже вступило в действие по-прежнему слышатся разные мнения и споры не утихают и я так и не могу составить свое четкое мнение, так как примеров много как положительных, так и отрицательных.

 Мне видится, что для прояснения конкретной ситуации вашей конкретной семьи при отсутствии страховки через работадателя лучше всего найти через интернет или по рекомендации независимого агента, желательно не работающего на комиссию, который и поможет подобрать самый приемлемый для вас вариант, так как нюансов для правильного выбора масса: сколько людей страхуется, возраст и состояние здоровья, привычки, образ жизни, как часто обычно обращаетесь к врачу, на какой срок страхуетесь, сколько денег в распоряжении, сколько способны выделять из бюджета ежемесячно...ни на одном вейбсайте не будет точной суммы, пока не будут обсуждены все эти вопросы, и не будут перечислены все варианты возможных страховок. То есть в этом случае помощь профессионала реально оправданна. Если же страховка предоставляется хотя бы одним из работадателей супругов, то лучше всего проконсультироваться с сотрудником HR, в чьи обязанности это входит - разъяснить, посоветовать, помочь.
Наш пример мало чем поможет другой конкретной семье, так как при покупке страховки через агента учитывается не только состав семьи, пол, возраст и количество страхующихся, но и наличие страховки вплоть до момента вступления в действие новой (важно не иметь промежутков без страховки для получения лучшей суммы), наличие заболеваний и зарегистрированных обращений к врачу, количество денег на счету, которые можно в случае необходимости потратить на выплату deductible Deductible - Wikipedia, the free encyclopedia , чем он выше, тем ниже платеж в месяц и наоборот. 

Новичкам проще и лучше и выгоднее всего брать страховку через работодателя, потому как он (работодатель) сколько-то доплачивает от себя, покупая групповую страховку, что вам, конечно, выгоднее, да и есть кого расспросить и с кем посоветоваться в "отделе кадров", как я говорила. К сожалению, не каждый работадатель предоставляет этот бенефит, а иногда даже при его наличии, оказывается слишком дорого и на первых порах при одном работающем слишком жалко платить эти деньги. Поэтому в Америке много людей, кто не страхуется и как раз новый закон о всеобщем страховании пытается изменить эту ситуацию. Проблема медицинского страхования и все, что с этим связано, даже не смотря на то, что нашей семье непосредственно не приходилось иметь никаких перепетий на этом поприще, относится к тем минусам, о которых так часто меня просят рассказать. Чтобы не беспокоиться на этот предмет, надо иметь хорошую зарплату, отличного работодателя, нескупого на бенефиты, и самое главное - хорошее здоровье. Никто не может для вас сделать так много, как вы сами. Но и при этом надо держать ухо востро, образовывать себя, понимать что делаешь и каковы последствия твоих шагов, чтобы не "налететь на большие деньги". Для того, чтобы хоть какую-то ориентировочную цифру дать для семьи из 3-х человек, на свой риск скажу - 300 в месяц минимум, пожалуй. Да, профилактические осмотры, маммограммы, прививки, противозачаточные препараты и многие профилактические лекарства, как я писала выше, сейчас бесплатны, а дальше все зависит от конкретно вашей страховки и вариантов миллион, я их все знать не могу и не возьмусь рассуждать. Главное знать, что при любом способе получения страховки ее стоимость зависеть будет от возраста и того курите вы или нет, а не от состояния здоровья:ObamaCare says health insurance companies can price your insurance based on location, family size, age and smoking status, but not on health status or gender. Cost of ObamaCare: Obama Care Cost

Среди предлагаемых работадетелями планов есть так называемый HSA, которого по первости многие как-то избегают, слишком многое видится непонятным. На самом деле зря, так как это очень хороший план и специалисты рекомендуют выбирать его, но не все компании его предлагают. Обычно те, что предлагают, ежемесячно вкладывают определенную сумму на этот ваш HSA, а то, что кладете вы сами из каждого чека (отчисляете) до налогов считается, что уже выгодно, плюс, все, что вы не истратите - сохраняется там навсегда и вы можете использовать эти деньги на очень многие медицинские нужды и не только свои, но и своих близких (необходимо только сохранять все чеки), даже уже не работая в этой компании, если на счету все еще есть деньги. Т.к. к аккаунту обычно привязана дебитная карточка, ею и можно пользоваться у доктора в офисе (заплатить copay), платя за предписанные лекарства, за очки, за процедуру у дантиста, которая не покрылась страховкой и т.п. Некоторые умные люди платят своей кредиткой, которая дает cash back, а потом делают реимберсмент с HSA, тем самым получая двойную выгоду. Из всего, что я читала у местных финансовых гуру, это самый выгодный вариант и мы сами в течение года им пользовались и были очень довольны, новая работа его не предложила, денежку исчерпали. Вот тут можно подробнее изучить, как работает HSA, если интересно:
 http://www.hsacenter.com/how-does-hsa-work.html

Ну а это не вполне серьезное, но очень показательное видео на тему: почему мед. расходы в США столь высоки:):

http://www.ourtime.org/a-quick-explainer-why-us-healthcare-costs-are-so-high/

В форуме же, как обычно были вопросы, например:

"Здравствуйте Татьяна, спасибо за Ваш пост про страховку. У меня возникла еще пара вопросов. Я живу в Москве и у меня есть дополнительная мед страховка которую мне оплачивает компания, пользоваться ей я могу только на территории Москвы в клиниках с которыми у страховой заключен договор. А как с этим в штатах? Если я например куплю страховку в Вайоминге, а потом перееду в Калифорнию, страховка продолжит действовать? И такой же вопрос по сотовой связи. Например договор заключен в одном штате, а я перееду в другой, у меня будет роуминг или тарифы по всей стране одинаковые?"

Из нашего опыта могу сделать вывод, что, будучи застрахованными и попадя в ситуацию, что должны обратиться к доктору в другом штате, мы получим помощь и покрытие, нюанс может быть лишь в том, что, как и в Вашем случае, страховые компании заключают "сделки" с докторами, клиниками, госпиталями, т.е. создают network, если доктор (клиника, госпиталь) входит в этот нетворк (всегда можно позвонить в страховую компанию или пойти на сайт, уточнить), то стоимость услуг к оплате из нашего кармана будет ниже (если только страховка не подразумевает 100% покрытие, что будет только в случае, если вы очень много платите в месяц, что не так много людей для себя выбирает). Если же нет возможности узнать и обращаетесь к кому придется и он оказывается не в нетворке (out of network), то разница между стоимостью услуг и тем, что оплатит страховка, будет существенно больше, то есть ваши расходы будут выше. Есть, наверно, небольшие страховые компании, работающие на определенный штат или несколько, но мы всегда выбираем те, что работают по всей стране. 

С мобильной связью зависит только от расценок конкретного провайдера, если это AT&T, например, то цена будет одинакова, независимо от штата, если вы переедите, изменится только налог штата, но не цена вашего конкретно плана. Но опять же, наверно, есть и мелкие провайдеры, которые работают иначе, так что лучше при оформлении все расспросить или уж идти по пути выбора из тех, что работают на всю страну.

В русле осенних событий в жизни моей семьи, когда муж был сокращен из компании, прийдя в команду последним, где проработал год, я дополнительно купила две страховки в плюс к медицинской, которую мы решили иметь отдельно от нового работадателя, уже подстраховываясь, потому что терять работу, оставаясь без медстраховки - неприятная вещь. Есть так называемая COBRA на этот случай, но ее стоимость гораздо выше, чем то, что мы нашли в качестве индивидуальной страховки. Итак, когда муж нашел работу и страховка, включенная в бенефиты нас очень разочаровала, то я решила поискать варианты. Через независимого агента нашла медицинскую страховку на нас троих, которая устраивает нас гораздо больше при тех же затратах, что уходили на предыдущей работе, а поразмыслив, через этого же агента купила страховку на случай эксидента  (несчастного случая) и на случай критической болезни (типа инфаркта, рака, инсульта...). В совокупности с мед. страховкой и за дополнительные 70 долларов в месяц это существенно прибавило чувства защищенности перед непредвиденным и системой, что серьезно добавляет оптимизма и уверенности в завтрашнем дне. Занимаясь выбором и покупкой страховки надо быть готовыми провести несколько часов!!! на телефоне, отвечая на массу вопросов и иметь в руках спеллинг имен, сошиал секьюрити номер, водительское удостоверение, даты рождения, место работы основного страхующегося, знание цифры месячного дохода и медицинскую информацию по всем членам семьи. Для вновь прибывших есть смысл искать русского (украинско- и т.п.) говорящего агента по рекомендации или с помощью ГУГЛА, так как специальной терминологии в вопросах очень много и скорость зачитывания вопросов не для новичков.

Чтобы понимать даже просто рассуждения на тему американского медицинского страхования надо знать и понимать специфическую терминологию и систему, которую можно описывать часами на многих страницах и один человек (а может и не один) это геройски сделал и, несмотря на то, что это было несколько лет назад, вцелом информация рабочая, очень рекомендую тем, кто серьезно интересуюется или стоит перед выбором страховки: Медицина и Медицинская страховка в США

Страхование жизни - еще одна важная и популярная тут форма инвестирования и защиты. Часто работадатель включает страховку жизни в пакет бенефитов, но это, как правило, сумма в размере годового оклада сотрудника, все свыше уже оплачивается из вашего кармана. Тут я придерживаюсь той же идеи, что хорошо иметь страховку, которая не зависит от работадателя в дополнение, т.к. можно потерять работу и что-то случится на следующий день и та страховка уже не поможет. Специалисты рекомендуют иметь страховку жизни всем, у кого есть дети до 18 лет обязательно, остальным по желанию. Надо учитывать, что чем ты моложе и чем более здоровый образ жизни ведешь, тем меньше будет платеж. В пожилом возрасте лучше вкладывать деньги в страховку, которая обеспечит уход при болезни и старости. Выгоднее всего платить раз в год всю сумму премиума, можно платить и помесячно, но тогда сумма, выплаченная за год будет выше (это же касается и страховки на машину тоже). Самой выгодной экономически формой страхования жизни является term life insurance, несмотря на то, что агент может пытаться убедить вас в чем-то еще, получая больший процент с продажи других видов (поверьте, я читала на эту тему немало). Еще очень важным моментом является не забыть указать на всех счетах и страховках имена beneficiary, то есть персоны или персон, которые станут владельцами вашего имущества или счета после вашей смерти      (Beneficiary Definition | Investopedia). Иногда в жизни случаются разные изменения, результатом которых может быть изменение вашего решения о распределении наследства, поэтому надо не забывать изменять информацию о beneficiaries везде, где это необходимо, вовремя.

Естественно, что такие формы страхования, как страхование дома, имущества, машин  - самые распространенные и во многих случаях обязательные. Причем, если страховать все это в одной компании, то всегда получаете дискаунт. Мы на опыте многих лет убедились, что очень выгодно найти независимого агента, работающего с разными страховками и для этой цели, т.к. он сделает всю необходимую работу, вам только подписывать бумаги и посылать платежи нужно, агент получает оплату не от вас, а от компаний, в которых оформит ваши страховки. Наша агент периодически пересматривает всю ситуацию и находит нам более выгодные варианты. Как не пыталась я, клюнув на рекламу, обратиться к кому-то напрямую, она все равно подбирает более выгодные варианты и мы очень довольны ее работой.