Глава 34. О разности подхода к финансам в США и России.

1. Кредитные карты и credit score.

Вопросы финансов в моем российском прошлом были очень отличны от тех, что приходится решать в настоящее время. От мамы я научилась записывать все свои траты, планировать бюджет и экономить. Поскольку в то время, когда мы уезжали, в России еще не были распространены карточки, то приходилось иметь дело лишь с наличными, и особенно после принятия решения об отъезде, считать наличку было одним из любимых занятий. Даже был анекдотический эпизод в связи с этим, когда, возвращаясь с работы в общественном транспорте, я сказала мужу, что после ужина надо будет заняться нашим любимым делом, не называя чем именно, учитывая, что вплотную стояли другие пассажиры, но рассчитывая на мужнину догадливость. Но он не очень понял, что же я имела ввиду и уточнил, а я, не желая озвучивать, сделала подсказку: «ну два слова начинаются с «п» и «д»! На лице мужа явно просматривался напряженный мыслительный процесс, в результате которого, он решился выдвинуть версию и радостно произнес: «Попрыгать на диване?!» С тех пор этим выражением процесс пересчета денег в наличии у нас и назывался. Перед отъездом мы открыли счет в банке, положив туда все скопленное и получив взамен карточку Visa, с которой и поехали.

Большим открытием тогда для нас стало то, что наличными (кэшью от английского cash) в Америке пользуются очень редко и даже наша карточка не есть то, что используется для оплаты услуг и покупок чаще всего, поскольку основным средством для этих целей являются кредитные карты, достоинства которых мы смогли оценить лишь со временем. Поначалу получить кредитную карту нам, приехавшим и начавшим тут жизнь с нуля, не представлялось возможным, поскольку кредиты могут предоставляться только тем, кто уже проявил себя как отвественный плательщик. Каждый житель США в момента начала самостоятельной жизни нарабатывает свою кредитную историю, которая у большинства начинается с подросткового возраста, когда родители присоединяют своего взрослеющего ребенка в своему счету и разрешают пользоваться одной или несколькими (зависит от доверия и финансовой состоятельности) карточками, контролируя расходы ребенка. Затем, снимая жилье во время учебы или начав зарабатывать, дети проявляют себя как плательщики за аренду, услуги, телефон, часто машину, если она куплена в кредит в косайнерстве (когда за кредит отвечают родители и ребенок) с родителями. К моменту выхода ребенка из под родительского крова он обычно уже представляет как работает система (в школе об этом тоже говорят и обучают основным навыкам) и важно, чтобы родители разъяснили дополнительно о том, насколько важно жить по средствам, платить за все во-время, не влезать в долги и читать подробно все условия соблазнительных новых кредитных приглашений, которыми особо начинают бомбардировать, вылетевших из родительского гнезда...

Люди, приезжающие жить в США из других стран, конечно, сталкиваются с неудобствами отсутствия кредитной истории буквально на первых шагах, поскольку элементарно снять жилье представляется, порой, невозможным. Очень выручает наличие родственников и друзей, которые могут и согласны за таких новичков поручиться, ну или наличие существенных запасов денег с собой, чтобы оплатить жилье вперед. Нам очень повезло с друзьями и пришлось все нюансы узнавать по ходу, учась на ошибках и расспрашивая знакомых, потому как такого количества полезной информации, как сейчас, даже в интернете не было. Так нам подсказали, что для создания кредитной истории неплохо открыть так называемую secured credit card, которая по всем параметрам работает как настоящая, кроме того, что деньги в кредит дает не банк, а мы сами себе. Помнится, мы сделали это с Capital Bank. Показав банку, что мы умеем ответственно обращаться с этими деньгами, через примерно пол-года можно было обращаться к ним за настоящим банковским кредитом, который, естественно, изначально не может быть высоким и зависит также от семейного дохода.

Проще, чем в банках, кредит можно получить у крупных магазинов, заинтересованных в покупателях, поскольку им выгоднее, чтобы люди платили их картой, а не VISA, Mastercard, American express, Discovery – основными наиболее использующимися, что дороже для магазинов, вынужденных платить этим компаниям fee. То есть, если есть стабильная работа, то вполне вероятно, что в “Macy’s”, “JCPenney”, “Target” , “Value City Furniture” и подобных, вам дадут кредит долларов на 500, даже, если вы совсем недолго находитесь в стране. Надо постараться выплатить этот кредит аккуратно и без задержек, чтобы рассчитывать на более серьезный кредит от банка. Но при получении любого кредита нужно очень внимательно ознакомиться со всеми, и особенно с напечатанными мелким шрифтом, условиями. Очень важно знать под какой процент берется кредит, а чтобы избежать его выплаты, платить полный баланс каждый месяц, то есть не покупать вещи, которые вы не в состоянии выплатить за месяц, если только вы не получили кредит с вводным нулевым процентом, что тут очень часто случается как раз для привлечения новых клиентов. Если же готовы платить процент, то необходимо сделать платеж не позднее due date и не меньше, чем minimal due, указанный в statement (билл). Если есть возможность выплатить больше, чем минимальный платеж, хоть и не сделать полный, это тоже позволит уменьшить выплату по проценту. Хорошо знать , что если вы всегда платили во-время, но по каким-то обстоятельствам пропустили платеж однажды, то есть смысл позвонить в customer service и попросить простить эту задержку и снять fee, которое без такого звонка обязательно появится в следующем билле. По своему опыту знаю, что, являясь ответственным плательщиком, можно получить массу поблажек. Вообще, не бояться звонить и разговаривать по любому вопросу – очень помогает, потому как массу из них можно решить в разговоре в представителем банка, каждый из которых заинтересован в сохранении клиента. Важно также не начинать сразу с возбужденно-возмущенного высказывания претензий, а представившись, попросить о помощи, обращаясь к агенту по имени, которое они обязаны вначале озвучить. Ваш успех во многом будет зависеть от этой тактики. В крайнем случае всегда можно привлечь менеджера. У меня ни разу не было ситуации, чтобы что-то было решено не в мою пользу. К таким вопросам также относятся: увеличение кредита, присоединение супруга или ребенка к аккаунту, снижение процента, снятие членского взноса на некоторые карты, неавторизованные вами покупки...

 Кстати, карты, которые подразумевают уплату членского взноса, хотя и могут давать особенные бенефиты, но, чаще всего, без них вполне можно обойтись, а деньги платить ежегодно придется, несмотря на то, будете вы пользоваться льготами или нет, поэтому, конечно, выбирая карту, предпочтение лучше отдавать тем, что бесплатны. Иногда бывают очень выгодные предложения, а карточка имеет членский взнос, я подписываюсь под нее только, если хотя бы в первый год этот взнос снимается для завлечения и закрываю по окончании года. Есть еще одно мое исключение -  Gold Delta Skymiles credit card from American Express. Поскольку Дельта является одним из основных авиаперевозчиков, а летаем мы относительно часто, то даже уплатив ежегодно взнос $99, мы получаем много выгод и зачастую наши билеты либо бесплатны хотя бы на одного члена семьи, либо с хорошей скидкой, плюс у нас всегда преимущество первоочередного прохода на посадку и бесплатный провоз багажа на каждый билет туда и обратно, что уже после одной поездки отыгрывает годовой взнос, потому как иначе пришлось бы оплачивать сдачу багажа $25 в каждый конец. При использовании этой карты все накапливаемые с помощью покупок мили присодиняются к милям за пролет на Дельте и ее содружественных компаниях, включая Аэрофлот. На покупки через Дельтовский сайт мили начисляются в удвоенном количестве, а при некоторых акциях и более. Кроме того, существует опция pay with miles, когда по сути, используя не менее 10 тыс миль на аккаунте, получаешь скидку на билет в $100, при 20 тысячах - соответственно в $200... Найти различные варианты карт и сравнить очень помогает этот сайт  и ему подобные, где можно подобрать то, что лучше всего будет работать именно для вас и там же сразу обратиться, приняв решение. Чаще всего через интернет результат придет практически мгновенно, но на начальном этапе нарабатывания истории надо быть готовым и к отказам или ожиданию и ответу позднее по почте. Иногда может помочь опять же звонок в customer service для проверки статуса аппликации.

Чем больше времени вы осуществляете платежные обязательства, тем легче потенциальным кредиторам понимать сколько вам можно давать в долг, насколько надежно поселить в аппартаментах или доме. Все основные события, связанные с кредитованием и материальным доверием рапортуются в три кредитных агенства страны, где и собирается подобная информация, на основе которой вырабатывается кредитный балл на каждого человека,  тут живущего. Можно ли жить без кредитной истории? Наверно, да, если вы купили жилье за наличные и более никогда не будете переезжать, всегда иметь достаточно средств на любые расходы и непредвиденные обстоятельства. Но и в этой ситуации умелое пользование кредитами может быть очень полезным и даже принести экстра-доход, благодаря специальным скидкам для владельцев той или иной карты, всевозможным вариантам возврата денег с потраченных сумм (cash back ), возможности совершать крупную покупку без снятия денег с saving (сберегательного счета), если вы можете получить карточку с нулевым процентом на пол-года, год, полтора и даже 21 месяц, что мы делали не раз. Для людей с высоким кредитным баллом (credit score), ориентирующихся в вопросе, интресующихся новинками и не ленящихся использовать эти знания, вариантов очень много.

 Для примера: месяц назад мы открыли новую кредитную карточку с нулевым процентом на год, с помощью которой особо выгодно совершать все покупки, связанные с путешествиями (что нам и было нужно), поскольку на них аккамулируются мили (часто тут это единица измерения) в двойном размере и это при 40 тысячах бонусных миль при совершении первой покупки в течение 90 дней со дня открытия карты на тысячу. То есть, купив себе билет для поездки в Россию, я сразу заработала 42 тысячи миль, которые можно было использовать либо на другую покупку, связанную с путешествием (что я и сделала), что самое выгодное, потому как тогда вы получаете себе дополнительно 10 % миль, либо на получение подарочных сертификатов на выбор, либо на кредит в statement (то есть как бы платеж без денег из кармана), либо на чек на заработанную сумму. Кроме того, мили можно использовать на покупку туров, билетов любой авиакомпании и при использовании карты за границей вам (мне) не придется платить foreign transaction fee, что достаточно редко встречающееся достоинство. Потратив еще больше на покупку билетов и оплату гостиницы для поездки в Лондон на зимние каникулы, я вернула себе 600 долларов, используя эту карту, не залезла в сберегательный emergency фонд, поскольку за год без труда смогу выплатить всю сумму беспроцентно без всякого напряжения, распределяя платежи так, как удобно мне (один месяц больше, другой меньше...).

Дополнительным бенефитом практически уже любой кредитной карты является то, что если ею воспользуется кто-то другой и вы не авторизовывали покупку, то вы и не ответственны за нее. Отделы, отвечающие за секьюрити, предупреждающие кражу вашей identity (идентификации личности ) работают очень хорошо и при малейшем подозрении вам будет сообщено и при необходимости карта будет закрыта и взамен выслана новая, чтобы не прерывались платежи, которые вы автоматически можете делать с нее. Это, кстати, еще одно удобство: практически все ежемесячные платежи делаются путем автоматических снятий организациями с ваших аккаунтов, причем использование кредитных более выгодно, чем просто вашего личного счета, ведь одновременно , тратя эти деньги по-любому, тут вы разабатываете cash back, мили, rewards и т.п., котороые сейчас имеют практически все карты, стараясь привлекать клиентов.

 Далее, если вы для путешествия в другом конце страны заказываете машину для передвижения, оплачивая услугу кредитной картой, вам не нужно покупать страховку, необходимую в любом другом случае, что очень существенно поднимает окончательную сумму рента. Если ваше путешествие оплачено кредитной картой (билет, отели, аттракционы...), то читайте внимательно все бумаги, пришедшие с ней, поскольку там вы найдете все детали о том, что будет застраховано автоматически в этом случае. Часто это багаж, да и само путешествие, если оно отменено или прервано не по вашему выбору, несчастные случаи, случившиеся во время путешествия и даже на пути в аэропорт, например... 

Бывает, что сделана реально серьезная покупка или произошли непредвиденные расходы и даже с нулевым процентом на год, допустим, вы не успели выплатить всю сумму долга, а после года вступает в силу помесячный процент. При хорошей кредитной истории и тут есть выход, если этот процент совсем не хочется платить или нет возможности выплатить остаток до, можно снова открыть кредитную карту с нулевым процентом и опцией трансфера. Тут надо учитывать, что нулевое fee за трансфер встречается все реже (раньше мы активно этим пользовались), в большинстве случаев за трансфер берется определенный процент от суммы трансфера, чаще всего – 3%, тут тоже надо просто посчитать что выгоднее. Иногда банки предлагают опцию трансфера денег с другого аккаунта с нулевым процентом, но берут за это свое fee. В этом случае надо высчитать выгодна ли беспроцентная выплата суммы в течение срока, указанного в предложении, в сравнении с fee за трансфер, что в большиннстве случаев выгодно.

Кредитный балл зависит не только от вашей аккуратности и дисциплинированности, но и от таких составляющих, как утилизация кредитов – то есть если у вас очень много кредитов, но вы используете лишь пару процентов из них, то балл повышается, чем больше вы задействуете кредитных денег, тем хуже это отражается на score. Частота обращений за кредитами – также одна из составляющих, то есть, злоупотреблять не стоит, но 2-3- раза в год допустимы. Все чаще будущие не только кредиторы, домовладельцы, но и работодатели интересуются кредитным скором потенциального сотрудника, потому как он говорит о многом знающему. Существует немало рекомендаций и пособий на предмет повышения средитного скора, поэтому важно понимать, что даже если в вашей жизни был сложный этап, снизивший вашу привлекательность для кредиторов, то это при желании можно и нужно исправить. Существует также и масса сервисов, предлагающих вам за оплату помощь в данном вопросе и мониторинг вашего кредитного скора и всех активностей, видимых кредиторам. Важно знать, что каждый имеет право раз в год обратиться за своим credit report, например через сайт www.mycreditreport.com бесплатно, а поскольку отчеты поступают от трех агенств, то можно обращаться в разные по очереди, таким образом получая рапорт три раза в год, чем не собственный бесплатный мониторинг? Там же даются все указания на случай, если вы увидели несоотвествующие записи, ошибки и что-то подозрительное, что делать, куда обращаться. Кроме того, существет замечательный сайт, где все еще более понятно, подробно и также бесплатно и они даже сами присылают информацию периодически по электронной почте, этот сайт www.creditcarma.com, на котором я нашла шкалу градации кредитного скора, которой и делюсь с теми, кому это важно, нужно, интересно. Итак: 300-580 баллов - очень плохо, 580-640-плохо, 640-700 - средне, 700-750-хорошо, 750-850 - отлично. Смею похвастаться принадлежностью к последней группе, чем горжусь. Этим также хочу сказать, что, порой, мы - выходцы из стран без длинной истории в этой области, а соответственно, без особого опыта (мы, приехав, даже чеки не умели выписывать) более внимательны, осторожны, вдумчивы и как результат, достигаем больших успехов, кто воспринимает все, как должное, привычен и на многие моменты просто не обращает внимание, не задумывается.

Всилу всего вышесказанного также становится понятнее почему уже не одно поколение американцев активно использует кредитные карты и другие виды кредитования. Очень часто приходилось поначалу слышать от некоторых соотечественников: «Что хорошего, если вся страна живет в кредит, у них нет ничего во владении, все принадлежит банкам...» Познакомившись с системой поближе, скажу, что это очень поверхностное суждение по незнанию, хотя и отрицать, что людей, которые не умеют правильно управлять своими финансами и использовать по-умному некоторые финансовые продукты, очень много, но это не значит, что система плоха и не нужна, ею просто надо правильно пользоваться. После кризиса 2008 года и большой разъяснительной работы в средствах массовой информации, ситуация выправилась в лучшую сторону и из-за ужесточения правил и из за большего понимания истоков многих проблем и повышения уровня образованности в этом вопросе. Передачи на тему как умно управлять своими доходами и расходами, книги и статьи на эту же тему очень популярны, особенно если авторы используют доступный язык и терминологию и умеют толково разъяснять многие реально непростые моменты. Я лично очень люблю сегмент в программе HLN Headline news with Clark Howard, который как раз является таким специалистом и при желании которому можно задать свой вопрос. Другой супер-популярный автор Suze Orman, которая также и издается и печатается в журналах и выступает на тв. Все ее многочисленные труды в еще более многочисленных изданиях затрагивают весь спектр финансовых вопросов и она использует очень доходчивую манеру и язык. Труды обоих легко найти по их имени и в интернете и в книгах. Продолжение следует.